Франшиза автострахование

Страхование автотранспорта по КАСКО получает все большее распространение, особенно в случаях приобретения нового автомобиля через автосалоны. Такой факт обусловлен не только удобством самой услуги страхования и её стоимостью, но и тем, что банки, выдающие автокредит, ставят необходимым условием для его получения обязательное страхование по КАСКО покупаемого автомобиля на весь период кредитования.


Несмотря на многие свои достоинства, этот вид страхования сохраняет свой главный недостаток, выражающийся в его дороговизне для среднего потребителя. Средняя стоимость годового полиса КАСКО составляет около 10% цены автомобиля, что выражается довольно солидной суммой при постоянной тенденции роста цен на новые автомашины. Только это сдерживает большинство автомобилистов в стремлении застраховать свой автомобиль от различных рисков.

На этом фоне всё больше автовладельцев начинают интересоваться, что такое франшиза в страховании автомобиля в общем смысле, и более конкретно, что такое франшиза при страховании КАСКО. Эта услуга предоставляет возможность покупателю получить существенную скидку на приобретение полиса страхования. Насколько это выгодно, когда можно воспользоваться этой услугой и как за неё расплачиваться – эти вопросы постараемся выяснить в следующем ниже материале.

Содержание

Что такое франшиза при страховании автомобиля по КАСКО?

Франшиза, как способ предоставления льгот для ведения предпринимательской деятельности, нашла своё применение и в системе страхования. Так в КАСКО использование франшизы представляет собой такой вариант страхования, когда за предоставление льгот по приобретению полиса клиент, страхующий свой автомобиль (франчайзи), должен взять на себя определённую долю расходов по восстановлению повреждённого в результате наступления страхового случая автомобиля. Таким образом, страховая компания (франчайзер) возмещает страховую сумму не в полном объёме, а только частично.

Чтобы было более понятно, что такое франшиза в страховании автомобиля по КАСКО, можно привести следующий пример. Пусть клиент решил застраховать свою машину, цена которой 500 000 рублей, от аварий по безусловной франшизе на сумму 20 000 рублей. Тогда, по условиям договора, при оценке стоимости причинённого ущерба в результате аварии на сумму до 20 тысяч рублей он обязан восстанавливать машину за свой счёт и страховка не будет выплачена. Если стоимость ремонта оценена в 70 тыс. руб., то страховая компания будет оплачивать только ту сумму, которая превышает установленный порог, т.е. 50 тыс. руб., а остаток в 20 тыс. руб. доплачивает сам клиент.

Видео: Франшиза при страховании КАСКО

Итак, основная идея франшизы при страховании КАСКО состоит в следующем: чем больше сумма устанавливаемого порога франшизы, тем больше льгота, предоставляемая клиенту при покупке полиса. При этом порог франшизы может определяться как:

  1. конкретная сумма;
  2. процентная доля стоимости автомобиля;
  3. или стоимости причинённого ему ущерба в результате страхового случая.

Величина предоставляемой скидки на покупку полиса в каждой страховой компании может устанавливаться индивидуально и сильно различаться, но преимущественно она определяется в размере двойной суммы порога франшизы.

Во франшизе «Точки Страхования» мы делаем большой упор на систему продаж.

Сферу страхования мы выбрали неслучайно:

  1. В этой сфере есть повторяющиеся платежи. Продление страховых полисов происходит раз в год. Достаточно сформировать базу клиентов от 1500 человек, чтобы зарабатывать на автомате ежемесячно от 150 000 руб. последующие годы.
  2. В сфере страхования есть обязательные продукты, за которыми клиенты идут сами. Такие товары-локомотивы просто продавать.
  3. Страховое агентство занимается только продажами, ответственность за урегулирование убытков несет страховая компания.
  4. Страхование физических лиц – это массовый рынок, у 33% граждан России есть автомобили, которые нужно ежегодно страховать.
  5. Страховое агентство устойчиво к кризисам, так как постоянные затраты низкие: чтобы точка работала в ноль, необходимо продать 15-20 полисов ОСАГО в месяц.
  6. В страховом агентстве нет оборотных средств, например на закупку товара, как в торговле или общепите.
  7. В страховом агентстве нет товара, который может испортиться, – полисы вы получаете от страховой компании под реализацию.
  8. Страховому агентству не нужны склады и большая площадь, средняя площадь наших офисов 14 кв.м.
  9. Страховому агентству не нужны сотрудники с двумя или тремя высшими образованиями, достаточно ответственных и «с подвешенным языком».
  10. Высокий средний доход с одной продажи – от 1500 до 400 000 рублей.
  11. Сфера страхования показывает ежегодный прирост до 70% в части страховых программ.

Именно поэтому страхование – идеальное направление для начала бизнеса с минимальными вложениями и высокой отдачей.

Спрос на услуги страхования растет из года в год, что подтверждается приростом объема страховых премий в 2017 году на 8,3%. Общий объем страховых премий за год составил 1,279 трлн рублей.

Полисы ОСАГО относятся к операционным продажам. Всем известно, что в операционных продажах конкурировать можно либо ценой, либо сервисом.

«Операционные продажи – это продажи, наиболее выгодные покупателю. Продажа происходит в ситуации, когда товар или услуга легкодоступны, есть несколько поставщиков, а различия между предложениями невелики. Покупатели приходят в магазин, уже зная, что хотят купить. Они почитали рекомендации в интернете, просмотрели отзывы на форумах, обсудили все «за» и «против» с друзьями и знакомыми и уже совершенно точно знают, какими характеристиками должен обладать продукт. Им не требуется продавец, способный помочь им разобраться в собственных потребностях или раскрыть все технические нюансы товара. Им нужно всего лишь завершить сделку, то есть получить предложение выгодной цены на тот товар, что они уже решили купить».

Полисы КАСКО тоже стоят одной ногой в операционных продажах, поэтому очень важно выстраивать дополнительный сервис для клиента.

За 10 лет мы поняли, что людям важно при покупке ОСАГО. Оцифрованная система продаж доказала свою эффективность уже в 20 городах.

Минимальный бюджет на открытие страхового агентства по франшизе «Точки Страхования» составляет 270 000 рублей. Ниже представлена таблица распределения бюджета. Данный бюджет рассчитан на самостоятельную работу франчайзи на точке продаж первые 3-4 месяца, затем предполагается наем сотрудника.

Бюджет на открытие точки продаж полисов страхования:

Категория затрат Руб.
Взнос по договору франчайзинга 51 000
Аренда 15 000
Первоначальный бюджет на рекламу (на 10-15 дней) 10 000
Покупка оргтехники 25 000
Печать рекламных материалов 10 000
Покупка мебели (если офис сдается без мебели) 12 000
Итого 122 000 (разово)

Это ориентировочный бюджет, его всегда можно сократить или увеличить. У нас есть пример открытия точки продаж за 210 000 рублей, притом у партнера было все свое и затраты были только на аренду. Был опыт открытия за 500 000 рублей – с ремонтом помещения, новой мебелью.

Следует учитывать, что это разовое вложение. Ежемесячные расходы представлены в таблице ниже. Данные затраты рассчитаны на самостоятельную работу франчайзи на точке продаж первые 3-4 месяца, затем предполагается наем сотрудника.

Ежемесячные затраты первые 4 месяца:

Категория затрат Руб.
Аренда 15 000
Реклама 30 000
Прочее 5 000
Итого 50 000

Средние затраты на 1 офис до 15 кв. м. В городах с населением до 1 млн человек ежемесячные затраты меньше на 30-40%.

Ежемесячные затраты с 4-го месяца работы выглядят следующим образом:

Категория затрат Руб.
Аренда 15 000
Реклама 30 000
Роялти 8 000
Зарплата менеджера по продажам 25 000
Прочее 5 000
Итого 83 000

Средние затраты на 1 офис до 15 кв. м. В городах с населением до 1 млн человек ежемесячные затраты меньше на 30-40%.

Система продаж, которую мы выстраиваем, предусматривает доход от 150 000 рублей в месяц. Чтобы это реализовать, достаточно оформлять 100 клиентов по ОСАГО, 4-5 полисов КАСКО, 8-10 полисов ипотечного страхования.

Ниже представлена товарная матрица, реализуемая на точках продаж:

Продукт Средний доход с одной сделки Кол-во сделок в месяц Итоговый доход
ОСАГО 1420 руб. 100 142 000 руб.
КАСКО 11800 руб. 5 59 000 руб.
Ипотечное страхование 3780 руб. 10 37 800 руб.
Итого 238 800 руб.

Данный объем способен обслуживать один менеджер, поэтому расходы после 4-го месяца не увеличиваются кратно с увеличением клиентов.

В среднем на данный оборот франчайзи выходят за 5-8 месяцев активной работы на точке продаж. Оборот в 238 800 обеспечивает владельца страхового агентства «Точка Страхования» прибылью в 155 800 рублей. Данный доход за 2 месяца окупает затраты на открытие точки продаж.

Для обеспечения данного оборота реализуется целый ряд мер и отслеживаются показатели на протяжении всего времени работы.

Условно весь процесс открытия по франшизе Точки Страхования можно разделить на 5 этапов:

  1. Открытие точки продаж (согласование и аренда).
  2. Настройка потока клиентов (настройка офлайн- и онлайн-рекламы).
  3. Продажи (работа с конверсией, звонками, скриптами).
  4. Работа с сотрудниками (отслеживание конверсии продавцов, контроль звонков, контроль общения с клиентами).
  5. Работа со страховыми компаниями (заключение договоров).

80% этих мероприятий выполняет команда «Точки Страхования»:

  • Совместно с руководителем вы согласуете точку продаж, которая гарантированно будет привлекать от 100 потенциальных клиентов в месяц.
  • Маркетолог настраивает рекламу в Интернете.
  • Дизайнер рисует по вашим размерам всю наружную рекламу (баннеры, вывески), вносит ваши контакты в визитки и прочую полиграфическую продукцию.
  • Персональный менеджер еженедельно отслеживает ваши показатели и совместно с руководителем корректирует работу, дает рекомендации.
  • Базовое обучение сотрудников происходит по видеоурокам, которые разрабатывались совместно с Асей Барышевой (автором бестселлера «Как продать слона» и методики «Системные продажи»). Дополнительно первые 1-2 месяца слушаем разговоры менеджеров, даем рекомендации по общению с клиентами.
  • Юрист готовит и заключает от вашего имени договоры со страховыми компаниями.
  • Периодически проходят стратегические сессии – для подведения итогов и определения следующих целей.

Чтобы вы самостоятельно могли руководить страховым агентством, вам предоставляется доступ к онлайн-обучению в формате видеоуроков, подробных инструкций, регламентов, электронной книги по открытию страхового агентства, аналогов которой в России нет.

Для учета продаж и работы с клиентами мы внедряем вам СRМ-систему. Она помогает отслеживать в режиме реального времени, сколько получено заявок, как эти заявки обрабатываются, сколько сегодня заработали и какой прогноз по доходу.

Отдельно заострим внимание на маркетинге. Всю рекламу разрабатывают специалисты «Точки Страхования», данная реклама уже подтвердила свою эффективность в разных городах России. Это позволяет вам получить первых клиентов уже в день открытия. Средняя стоимость заявки в городах с населением до 500 тысяч человек – 27 рублей, в день из интернета поступает от 5 заявок. Цена заявки для городов с населением до 1 млн человек – 52 рубля, в день из интернета поступает от 10 заявок. Средняя цена заявки для городов с населением от 1 млн человек – 70 рублей, в день из интернета поступает от 15 заявок. Заявки распределяются следующим образом: 60% – из интернета, 40% – из других источников. Для каждого партнера разрабатывается отдельный сайт, наружная реклама по индивидуальным размерам, полиграфия с вашими контактами. Вам нужно только отдать готовые материалы в типографию.

Особое внимание мы уделяем выбору места продаж и рассматриваем точку продаж как площадку по генерации трафика. Цена потенциального клиента, зашедшего в офис, 100-130 рублей. Этот показатель рассчитывается делением стоимости аренды на количество посетителей. Чтобы добиться этих показателей, реализуется ряд мер:

  1. Выбирается место согласно 40 критериям.
  2. Делается яркая и привлекающая внимание вывеска.
  3. Проводятся рекламные акции рядом с точкой продаж.

Персонал – узкое место в любом бизнесе. От того, насколько эффективно работают менеджеры, зависит ваш доход. Поэтому мы упаковали обучение для сотрудников в видеоуроки. Разработали скрипты продаж совместно с Асей Барышевой (автором бестселлера «Как продать слона» и методики «Системные продажи»). Скрипты разрабатывались и тестировались в течение 3 месяцев менеджерами «Точки Страхования» в Екатеринбурге.

Скрипты показали высокую эффективность, даже у опытных специалистов, работающих более 1 года, конверсия из заявок в продажи выросла на 11%. Данные скрипты адаптированы к продаже ЕОСАГО. Менеджеры на точках продаж имеют конверсию из заявок в покупателей от 30%, что позволяет из 100 интернет-заявок оформить 30 человек. Конверсия менеджера при работе с клиентами, зашедшими в офис, выше в 2-2,5 раза.

Всем партнерам советуем начинать с ЕОСАГО, так как в этом случае нет необходимости заключать договоры со страховыми компаниями на первом этапе. Это позволит запуститься за 1-2 недели и начать зарабатывать. Через 2-5 месяцев после начала работы вам потребуется подписать договоры со страховыми компаниями, чтобы получать бумажные бланки и заниматься другими видами страхования, кроме ОСАГО. Заключение договоров со страховыми компаниями занимает в среднем от 15-45 дней (зависит от скорости обработки ваших документов сотрудниками страховой компании).

Наш юрист подготовит все необходимые документы и договоры, вам останется только подписать их в страховой компании и получить бланки полисов.

Открытие страхового агентства по нашим технологиям занимает в среднем 14 дней. Мы сопровождаем вас на всех этапах, причем большую часть работы делает команда поддержки франчайзи «Точки Страхования».

Для старта продаж вам необходимо будет сделать следующее:

  1. Подобрать помещение по заданным критериям.
  2. Согласовать помещение и заключить договор на аренду.
  3. Открыть юридическое лицо или ИП по нашей инструкции.
  4. Приобрести необходимую мебель и оргтехнику.
  5. Распечатать рекламные материалы, установить баннер или вывеску.
  6. Обустроить точку продаж.
  7. Начать работать по заявкам.

Все остальное выполнит команда «Точки Страхования».

Очень важно общаться в той среде, в которой развиваешься. Поэтому мы создали закрытую группу в ВК, куда каждый партнер может написать, задать вопрос, обсудить волнующую ситуацию с коллегами. Для быстрого решения вопросов есть чат в ВК, где тоже происходит общение партнеров. Это очень важно, особенно на первом этапе, когда возникает очень много вопросов по началу работы, оформлению полисов. В среднем ответ поступает в течение 2-3 минут – либо от менеджеров Екатеринбурга, либо от партнеров по всей РФ.

Франшиза «Точки Страхования» ищет партнеров по всей России. Мы предоставляем эксклюзив на регион – это значит, что кроме вас по франшизе «Точки Страхования» в вашем городе работать никто не будет. Зачем вам лишние конкуренты?

Чтобы получить список свободных городов, напишите письмо в свободной форме на e-mail: info@точкастрахования.рф или заполните заявку на точкастрахования.рф

В 2018 году мы тщательно подходим к выбору партнеров, так как поставили для себя амбициозные цели.

Если хотите следить за нашим движением к цели, читайте наш блог.

Если вы верите в свои силы и разделяете наши цели, будем рады видеть вас в числе наших партнеров.

Варианты франшизы при страховании КАСКО

Существует несколько основных видов франчайзинга в КАСКО:

Условная франшиза

Смысл этого варианта страхования заключается в установке фиксированной величины ущерба, причинённого при возникновении страхового случая. Если понесённый ущерб не достигает установленного порога, то страхователь полностью восстанавливает машину за свой счёт. Если оценка ущерба показала, что стоимость ремонта превышает установленный порог, то восстановление полностью оплачивается страховщиком, а страхователь не принимает никакого участия в финансировании ремонта.

Например, если договор КАСКО заключён по условной франшизе с порогом в 5000 рублей, то при совершении мелкого ДТП с ущербом в 4900 рублей, владелец машины оплачивает её ремонт из своего кармана. Если ущерб будет оценён в 5100 рублей, то восстановление авто полностью ложится на плечи страховой компании.

Вариант условной франшизы несомненно является выгодной формой страхования автомобиля для владельца машины, но на практике она встречается довольно редко. Это обусловлено тем, что в таком варианте не исключается мошенничество со стороны страхователя, когда он специально вносит повреждения в машину, чтобы довести сумму ущерба до установленного договором предела с целью перекладывания ремонта на плечи страховой компании. Поэтому страховщики стараются избегать такой модели страхования.

Безусловная франшиза

Этот вариант страхования предполагает обязательное участие владельца автомобиля в её восстановлении за счёт выплаты полной или частичной стоимости ремонта. Часть расходов на восстановление, которая оплачивается владельцем, может выражаться в фиксированной сумме, в процентной доле стоимости машины или причинённого ущерба.

Пример: фиксированная безусловная франшиза на 10 тыс рублей. В этом случае, если ущерб в результате страхового случая меньше этой суммы, то он оплачивается за счет автовладельца. Если ущерб больше, к примеру 30 тыс рублей, то 10 тысяч оплатит автовладелец, а 20 тыс рублей страховая компания.

Отличие безусловной франшизы от условной состоит в том, что страхователь всегда выплачивает из своего кармана часть или полную стоимость ремонта в зависимости от соотношения величины оценённого ущерба и установленной договором пороговой суммы франшизы.

При установке порога франшизы в процентной доле от стоимости машины в учёт берётся износ автомобиля. В этом случае сумма франшизы (пороговая сумма, определённая в процентном выражении) с течением времени уменьшается пропорционально стоимости автомобиля.

Если договор КАСКО заключён по безусловной франшизе, выражаемой в процентах от стоимости причинённого ущерба, то владелец авто будет при каждом страховом случае оплачивать строго фиксированную часть восстановительного ремонта. Например, при 10-процентной франшизе от ущерба, оценённого в 50 000 рублей, владелец авто должен выплатить ремонтникам 5000 рублей, а страховая компания – 45000 рублей.

Динамичная франшиза

Этот вариант страхования предполагает учёт истории безупречного вождения страхователя. Чем меньше страховых случаев числится за клиентом в предыдущие периоды страхования, тем больше доверие к нему со стороны страховой компании, больше предлагаемые скидки и бонусы на покупку полиса. Динамичная франшиза стимулирует страхователей на безаварийное управление машиной, так как высокий процент страховки выплачивается им только на первый и второй страховой случай, а на каждые следующие страховые случаи доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

Временная франшиза

Этот вариант страхования даёт возможность клиенту выбирать временной период действия страхового договора. Например, если владелец машины использует её только по будним дням, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, действующей в течение 5-ти рабочих дней в неделю. Если повреждение автомобиля происходит в эти дни, то страховая фирма полностью компенсирует его ремонт. Если авария происходит в выходные дни, то ремонт производится владельцем самостоятельно своими средствами, а страховая компания не выплачивает страховку. Такая система позволяет уменьшить стоимость полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Могут быть и другие варианты франшизы при страховании КАСКО. Например, варианты предоставления льгот посредством франшизы в КАСКО предполагают выплату страховой суммы в ограниченном размере только в том случае, когда виновником ДТП является сам страхователь. При этом причиной аварии не должно быть злостное нарушение ПДД. Если авария, в которой пострадала машина страхователя, совершена по вине другого лица, то полученный ущерб возмещается страховой компанией в полном объёме без учёта франшизы.

Видео: Способы экономии на КАСКО — Cпособ 1: Франшиза

Как правильно выбрать франшизу

Прежде, чем выбрать подходящий процент, необходимо взвесить все «за и против» предоставленных разновидностей льготы. Сегодня наиболее популярный вариант – безусловная франшиза.

Перед процедурой заключения договора страхователю рекомендуется проделать следующие шаги:

  1. Убедиться в надежности и хорошей репутации страховой компании. Определить этот фактор помогут отзывы клиентов, время существования фирмы, статистика невозвратных ситуаций.
  2. Ознакомиться с тарифами и размерами льгот.
  3. Проконсультироваться со специалистами.
  4. Внимательно изучить договор.

При выборе страховки важно изучить все аспекты полиса с включением франшизы. Это поможет не только сэкономить на покупке, но и не потерять средства при возникновении страхового случая.

Временная

Некоторые страховые фирмы устанавливают срок, в течение которого клиент не может претендовать на получение компенсации. То есть, если указан срок 3 месяца с момента заключения договора, а страховой случай произошел до истечения этого периода, компенсация выплачена не будет. Этот вариант разработан с целью защиты СК от недобросовестных страхователей. Некоторые клиенты специально заключают договор, зная о скором наступлении страхового случая.

Динамическая

Сумма льготы меняется с каждым новым страховым случаем. Чем чаще происходят СС, тем меньше клиент получает компенсацию. Так, если за первый страховой случай СК покрывает расходы в размере 100%, то с каждым последующим случаем выплаты будут уменьшаться – 90%, 80% и так далее. Выгоден этот вариант опытным водителям, соблюдающим правила дорожного движения и редко попадающим в ДТП. Динамика уменьшения процента выплат устанавливается страховыми фирмами индивидуально.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае). Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика. То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза. Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает. И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

  • КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
  • ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
  • Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
  • Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Кому выгодна франшиза при страховании авто?

1. Для страховых фирм

Франшиза позволяет страховщику избавиться от выплат за мелкие повреждения машины, когда сумма ущерба не превышает установленный порог франшизы. Суть экономии средств и времени для страховой компании здесь состоит в том, что независимо от суммы выплат страховщику приходится запускать весь цикл бюрократического механизма расследования, оценки ущерба и движения финансов, требующий определённых материальных затрат, которые в некоторых случаях могут превысить размер производимых страховых выплат. Поэтому заниматься расследованием и выплатой мелких страховых сумм страховым компаниям невыгодно. Им важно иметь меньше страховых случаев при стабильном потоке страховых взносов.

2. Для владельцев транспорта – страхователей

Франшиза для страхователя может быть, как выгодна, так и невыгодна. Всё зависит от конкретных вариантов страхования по франшизе, опыта и квалификации водителя, режима вождения и многих других факторов. Преимуществами безусловной франшизы для страхователей являются:

  • Экономия времени и средств за счёт того, что не нужно по незначительным повреждениям обращаться в ГИБДД и страховую компанию с целью оформления страховки и производства ремонта. Этот момент относится в основном к безусловной франшизе. Эти процедуры могут занять слишком много времени и дополнительных затрат, которые невыгодны самому страхователю, и получаемая страховка может не стоить таких жертв.
  • Существенная скидка на покупку полиса, чем выше порог франшизы, тем дешевле страховой полис. Аккуратное безаварийное вождение позволит значительно снизить расходы на страхование автомобиля по сравнению с обычным вариантом КАСКО. Для безаварийного водителя страховые компании предлагают систему прогрессивных скидок, когда стоимость полиса ежегодно будет снижаться.
  • Часто причиняемые мелкие повреждения не фиксируются в истории страхователя, и она считается безаварийной. Поэтому новый полис может приобретаться с ещё большей скидкой.

Выгоден ли такой тип договора КАСКО?

Франшиза имеет одно неоспоримое преимущество – за страховку приходится меньше платить. При этом суммы могут настолько отличаться, что водитель решит приобрести такой полис, не просчитав свои возможности. И из-за этого может потерять больше денег, чем сэкономить на отчислениях.

На что следует обратить внимание при покупке:

  • Наличие свободных средств на самостоятельный ремонт повреждений, не покрываемых страховкой. Чтобы предотвратить проблемы, опытные водители рекомендуют деньги, сэкономленные на полисе, откладывать на депозитный счёт. При этом он должен быть как с возможностью пополнения, так и снятия денег. Это позволит изъять часть суммы и отремонтировать незначительные повреждения. Если за период пользования полисом машина не пострадает, то у хозяина авто останется сумма сохранённых средств и небольшие проценты, которые начислялись на неё.
  • Любое обращение в страховую компанию станет причиной повышения стоимости полиса при следующем заключении договора. Поэтому часто договора заключают люди, которые не хотят платить больше. Но в таком случае сохранённые деньги должны покрывать все будущие траты на ремонт. Для расчёта можно взять количество потраченных денег в предыдущем году, и умножить его на ставку инфляции. Если экономия от договора больше, то такой полис будет выгоден.
  • Насколько аккуратно ведёт себя водитель на дороге. Это важный показатель, который влияет на тип полиса и его размер. Когда опыт большой и владелец авто редко попадает в аварии или повреждает машину, то франшиза позволяет значительно сэкономить. Ведь страховая компания учитывает только уменьшение своих возможных потерь, исходя из чего и даёт скидку.
  • Когда водитель редко ездит на машине и преимущественно в местах, где маловероятна авария. Это уменьшает риски повредить авто, поэтому можно снизить и плату за него.
  • Если владелец пользуется собственным гаражом и только охраняемыми стоянками, то это снижает риски угона или повреждения третьими лицами. Поэтому выплата по событию поможет снизить затраты.

В перечисленных случаях франшиза будет полезна страхователю и, в зависимости от региона и страховой компании, позволит платить значительно меньше.

Но кроме положительных сторон, при которых выгодно использовать полис, существуют и отрицательные. В каких ситуациях полная страховка без франшизы предпочтительней:

  1. Если за рулём водитель с небольшим опытом (до 5 лет), то это увеличивает вероятность мелких поломок. Чаще всего это царапины или помятый бампер, и если авто не сильно дорогое, стоимость ремонта придётся возмещать самостоятельно.
  2. Когда машину ведёт водитель, который часто попадает в аварии.
  3. Когда часть постоянного маршрута пролегает в местах с интенсивным движением или там, где часто случаются аварии.
  4. Если в основном водят машину в час пик, когда на дорогах много водителей со сниженной концентрацией внимания (только после сна или после работы).
  5. Если оставляют автомобиль в проходных местах и стихийных парковках.
  6. Когда живут или посещают район, в котором часто угоняют или повреждают автомобили.
  7. Когда размер экономии меньше, чем размер повреждений за прошедший год.

Все эти ситуации повышают риск повреждения автомобиля, поэтому не нужно покупать КАСКО с использованием франшизы. Размер экономии будет значительно меньше, чем потраченные деньги на ремонт средства.

КАСКО с использованием франшизы – выгодное решение для аккуратных водителей, не попадающих в аварийные ситуации. При этом важно подобрать правильный вид полиса, который позволит получить максимальную скидку при минимальных рисках. А также важно помнить, что то, что не оплатит страховая, придётся компенсировать самостоятельно. И только учитывая это, делать выбор.

Недостатки

Если невнимательно изучить условия договора, то выгода достанется лишь страховой компании. Среди возможных недостатков встречаются следующие:

  1. Большие траты на ремонт при большом числе страховых случаев, из-за которых экономия на оплате полиса может себя не оправдать.
  2. Не всегда предоставляется полный пакет КАСКО, из него могут быть исключены некоторые операции, например, замена лобового стекла или фар.
  3. Невозможность оформить договор на автомобиль, купленный в кредит.
  4. Возможные злоупотребления со стороны страховых компаний, связанные с определением размера ущерба. Клиенту придется заказывать независимую экспертизу.
  5. Не подходит, если нет свободных денег на восстановление машины.

На аварийность и появление ущерба влияют разбитые дороги или слабая освещенность улиц, наличие светофоров или оборудованных тротуаров.

Водителю, сомневающемуся в своих способностях обеспечить безаварийную езду, выгоднее оформить обычный полис КАСКО. Тогда страховщик возьмет риски на себя и компенсирует ущерб полностью.

Условия заключения договора автокаско отличаются в разных компаниях. Автовладельцу стоит внимательно проанализировать предложения и остановиться на более выгодном для него. Подписывать договор нужно с надежной компанией. Иначе полис добровольного автострахования не поможет получить компенсацию. При правильном подходе можно с помощью небольших вложений обеспечить надежную защиту от непредвиденных трат на восстановление автомобиля.

Недостатки франшизы

К основным недостаткам страхования КАСКО с франшизой относятся:

  • Недоступность этой формы страхования для автомобилей, приобретаемых в кредит. Дело в том, что кредиторы заинтересованы в сохранении стоимости залогового автомобиля неизменным, но они не могут быть уверены в том, что заёмщик будет восстанавливать самостоятельно различные мелкие повреждения, снижающие рыночную цену машины. Кроме этого, стоимость полиса на весь период кредитования оплачивается кредитором, а франшиза им невыгодна.
  • Существует вероятность занижения причинённого ущерба специализированными сервисными центрами страховщиков с целью избегания выплат страховки на основании того, что сумма ущерба не достигает порога франшизы.

В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой?

  1. При наличии финансов для производства мелкого ремонта своими силами и средствами.
  2. Мелкие ДТП с незначительными повреждениями случаются часто, особенно у начинающих водителей. Они ухудшают историю вождения и становятся причиной для повышения цены полиса на следующий год. Поэтому франшиза помогает избежать такого подорожания в случаях совершения мелких ДТП.
  3. При наличии большого опыта и стажа безаварийного вождения, когда водитель уверен, что не будет виновником ДТП.
  4. Договор КАСКО по риску от ущерба, заключённая на большую сумму франшизы, может содержать в качестве бонуса страховку от хищения, угона или уничтожения, что может быть выгодно для определённой категории автовладельцев.

Видео: Расчет КАСКО — удешевление страхового полиса посредством франшизы.

В каких случаях лучше выбирать ОСАГО с франшизой

Прежде чем принять решение о покупке условной или безусловной франшизы, нужно убедиться в том, что оно позволит вам получить только преимущества от сотрудничества со страховой компанией.

Для того чтобы понять, выгодна вам франшиза или нет, обязательно ознакомьтесь с этими условиями:

  1. Наличие свободных денежных средств. Если у вас есть возможность осуществить мелкий ремонт, вы можете позволить себе покупку франшизы.
  2. Стаж безаварийного вождения. Если стаж вождения клиента составляет от 15 до 20 лет, а за рулем он чувствует себя более чем комфортно, франшиза не станет лишней и поможет хорошо сэкономить. Ведь вероятность наступления страхового случая есть всегда, однако зачем переплачивать полную стоимость полиса ОСАГО.
  3. Страховка от угона. ОСАГО включает в себя два риска – это угон и ущерб. Застраховать автомобиль только от угона предложат вам далеко не все компании, а те, что предложат, сделают это по существенно низкой стоимости. Если вас не интересует возмещение вреда при ДТП, можно купить полис ОСАГО с франшизой по существенной скидке.

В каких случаях лучше отказаться от ОСАГО с франшизой

От франшизы стоит отказаться в следующих случаях:

  1. У вас нет свободных денежных средств, и даже банально поменять бампер вы не в состоянии. В таком случае вам лучше оформить стандартный полис ОСАГО.
  2. Стаж вождения небольшой, даже полис с франшизой обойдется вам в значимую сумму. А учитывая, что вы неопытный водитель, лучше купить полноценное ОСАГО и возмещать по нему ущерб даже за мелкие неприятности.
  3. Вы часто осуществляете поездки, преимущественно двигаетесь в оживленном потоке и уже не раз по собственной вине получали ущерб от других автомобилей? Лучше не рисковать и не приобретать франшизу.
  4. Если вы владелец дорогого автомобиля, лучше купить полноценное ОСАГО или КАСКО без франшизы.

Порядок оформления франшизы ОСАГО

Для того, чтобы оформить автомобиль по ОСАГО с франшизой, необходимо обратиться в ту страховую компанию, которая предоставляет такую услугу. Обращаться в страховую компанию нужно заблаговременно до того, как вы попадете в дорожно-транспортное происшествие.

Прежде чем с вами заключать договор, представители компании тщательно осмотрят автомобиль на случай, если вы попытаетесь скрыть следы повреждений и заявить о том, что они были получены уже после оформления договора.

  1. Для начала нужно собрать все необходимые бумаги для оформления.
  2. Обсудите с менеджером варианты оформления ОСАГО с франшизой.
  3. Если вы согласны с условиями, подпишите договор.
  4. Внесите сумму за приобретенный полис ОСАГО с франшизой.

Можно ли и как использовать франшизу за границей

Франшиза ОСАГО действует только на территории Российской Федерации. Если дорожно-транспортное происшествие произойдет другой стране, то страховая компания снимает с себя ответственность.

За отдельную плату можно заключить договор, в котором будут условия, что действия страховой компании распространяются и на другие страны. За это придется существенно доплатить к общей стоимости полиса.

Законодательная регулировка размеров франшизы

Нет федерального закона, который бы регулировал вопросы, связанные с оформлением франшизы. Некоторые моменты отражены в Федеральном законе № 40 «об ОСАГО” и Гражданском кодексе Российской Федерации. Например, в 15 статье отражен порядок действий при осуществлении обязательного страхования.

В ближайшем будущем планируется принять нормативно-правовой акт, который будет заключать в себе вопросы, связанные только с оформлением франшизы, так как эта услуга становится все более и более популярной.

Как сделать возврат франшизы по ОСАГО

После того как произошел страховой случай, водитель должен предпринять ряд действий для того, чтобы компенсировать себе полученные денежные убытки.

Для этого нужно пройти несколько обязательных этапов, в результате чего денежные средства в ближайшее время будут отправлены на счет владельца автомобиля. Давайте узнаем, что из документов потребуется для возврата и какие действия необходимо совершить.

Документы

В вашем пакете должны быть следующие заранее подготовленные документы:

  1. Осмотр в виде результата и направление на осмотр на ремонтные работы.
  2. Результат осмотра.
  3. Чек-лист.
  4. Накладная.
  5. Счет-фактура.
  6. Справка по форме 154.
  7. Заключение экспертов о происшествии.
  8. Заключение эксперта об убытке.
  9. Уведомление о выплате по франшизе.
  10. Извещение о случившемся дорожно-транспортном происшествии.

В некоторых отдельных ситуациях страховщик имеет полное право запросить дополнительные бумаги, которые связаны с тем или иным дорожно-транспортным происшествием.

Порядок

Сама по себе процедура возмещения денежных средств по франшизе возможна только при выполнении сразу нескольких важных аспектов. Нужно воспользоваться некоторыми советами, которые был помогут получить компенсацию:

  1. Осуществляется ремонт транспортного средства в соответствии с полисом ОСАГО.
  2. Оплачивается франшиза.
  3. Страховщику предоставляется чек и заказ-наряд, а также другие бумаги, которые позволяют получить возврат франшизы.
  4. Клиент страховой компании должен собрать всю исчерпывающую документацию, а также придерживаться установленного порядка для того, чтобы получить страховые денежные средства.

Можно ли сделать возврат по КАСКО через ОСАГО виновника: пошаговая инструкция

Если возникла ситуация, в которой пострадавший от дорожно-транспортного происшествия обращается в страховую компанию для выплаты франшизы по КАСКО через обязательное страхование, он может столкнуться с некоторыми проблемами.

Например, страховая компания, с которой заключил договор виновник, отказывается предоставлять выплату, аргументируя это тем, что владелец транспортного средства не предоставил свое авто для надлежащего осмотра и проведения ремонтных работ. Об этом говорит 45 пункт правил ОСАГО и пункт 2 статьи 12 федерального закона об ОСАГО.

В соответствии с гражданским законодательством такие действия расцениваются как неправомерные. Поэтому граждане должны отстаивать свои права, ссылаясь на нормы гражданского кодекса.

Страховая компания также может отказаться от принятия документов, агументируя это тем, что они самостоятельно могут сделать оценку причиненного ущерба. Если экспертиза все-таки была получена и результат не удовлетворяет страховую компанию, сотрудники могут заявить, что она была проведена не по правилам. Обжаловать подобное можно только в судебном порядке.

Потерпевший должен написать сразу два обращения-заявления. Для выплаты полиса по форме КАСКО вычитывается франшиза для компенсации в соответствии с ОСАГО.

С каждым годом покупка страхового полиса по франшизе становится все более и более востребованной услугой. Если вы тоже задумались о приобретении ОСАГО с франшизой, вам необходимо ознакомиться с нюансами, условиями сотрудничества конкретной страховой компании. Только взвесив все за и против, а также проанализировав сложившуюся ситуацию, сможете принять верное решение

Предыдущая Что такое ОСАГО и от чего оно защищает водителейКакой штраф придется заплатить за езду без ОСАГО

Как правильно рассчитать франшизу?

Для этого нужно исходить из трёх основных величин, указываемых в страховом договоре:

  • вид франшизы;
  • величина франшизы;
  • страховая сумма договора.

Например, имеем исходные данные:

  • страховая сумма – 1 млн. руб.;
  • сумма франшизы 0,5% страховой суммы, что составляет 5000 рублей.
  • Если она задана в процентах от ущерба, то пусть она будет равна 20%.

В этом случае возможны два варианта расчёта:

  1. Вычитаемый или условный вид расчёта, когда от оценённой суммы ущербы вычитается размер франшизы. При ущербе в 20 тыс. рублей страховая выплата составит 20000-5000=15000 рублей. При ущербе менее 5000 рублей страховка не положена.
  2. Безусловный вид подсчёта, когда сумма франшизы определяется в процентах от суммы ущерба и составляет 20 000х0,2=4000рублей. Сумма страховой выплаты составит 20000-4000=16000рублей. Остальные 4000 рублей страхователь выплачивает ремонтникам сам.

Таким образом, франшиза призвана удешевить стоимость страхового полиса и выгодна клиенту, когда существует необходимость страхования автомобиля. Однако для получения страховки при наступлении страхового случая нужно сохранять «холодную голову», чтобы выполнить все условия, которые обговорены в договоре для получения компенсации.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *