Базовая ставка

Главные факторы при определении страхового тарифа — стаж водителя и его культура вождения. Фото: Александр Корольков/РГ

Одновременно с законом вступит в силу указание Центробанка, в соответствии с которым тарифный коридор, в пределах которого страховые компании могут устанавливать стоимость полиса, будет расширен. Также уточняются значения коэффициентов, в том числе по возрасту и стажу. Благодаря последнему для опытных водителей старше 59 лет страховка подешевеет. В общем, у автовладельцев начнется новая жизнь с персональными тарифами.

Сейчас страховщики при имеющемся тарифном коридоре могут назначать тариф для региона в целом. И не важно, как водит тот или иной автовладелец, если он проживает в этом регионе.

Практическое применение законодательства эксперты «РГ» разбирают в рубрике «Юрконсультация». Свой вопрос можно задать

Если регион приносит убыток, то и все автовладельцы, в нем проживающие, получают повышенную цену на полис ОСАГО. С 24 августа ситуация изменится. Назначать тариф будут персонально каждому автовладельцу.

Автостраховщики будут пользоваться дополнительными факторами, которые установят самостоятельно.

Но эти факторы, которые они будут использовать при назначении тарифа, должны быть опубликованы на сайте страховой компании. Это может быть все, что угодно: цвет, марка машины, ее пробег, семейное положение автовладельца, наличие детей у водителя, установка на автомобиле телематических устройств… Главное, чтобы влияние этих факторов было подтверждены актуарными расчетами компании.

В проекте указания ЦБ установлены факторы, которые страховщики не смогут использовать для изменения тарифа. К ним относятся национальная, расовая, языковая принадлежность, вероисповедание и должностное положение.

Максимальный тариф будет грозить водителям, лишенным прав. Речь идет о тех, кто лишен прав за управление автомобилем в нетрезвом виде, или отказавшихся от медосвидетельствования. А также для тех, кого лишили прав за оставление места ДТП или совершение аварии, в которой пострадали или погибли люди.

Еще один новый фактор, влияющий на повышение тарифа, — неоднократные в течение года грубые нарушения правил. А именно — проезд на запрещающий сигнал светофора или жест регулировщика, превышение скорости более чем на 60 км/ч или выезд на полосу встречного движения. Но при условии, что эти нарушения были выявлены инспектором ДПС на дороге, а не камерами автоматической фотовидеофиксации.

Для того, чтобы предоставить аккуратным водителям более высокую скидку, а от лихачей — максимальное обеспечение их рисков, Центробанк расширяет тарифный коридор. Для разных категорий автовладельцев. И расширение — разное. Для владельцев легковых машин — физических лиц планки раздвинутся на 10 процентов. Если сейчас базовый тариф для них — от 2746 до 4942 рублей, то станет — от 2476 до 5492. Для владельцев легковушек — юридических лиц, тарифный коридор расширится на 20 процентов, как вверх, так и вниз. На столько же шире он будет и для владельцев грузовиков. Незначительно коридор будет изменен для владельцев автобусов, троллейбусов и трамваев: на 5 процентов опустится нижняя планка. Верхняя останется такой же, как сейчас. А для владельцев такси верхняя планка поднимется на 30 процентов. На столько же опустится и нижняя.

Изменится в соответствии с указанием ЦБ коэффициент возраст-стаж. Для водителей в возрасте от 22 до 24 лет со стажем управления от 3 до 4 лет он вырастет. Вместо сегодняшнего 1,04, он станет 1,08. Для водителей в возрасте от 59 лет со стажем управления более 3 лет коэффициент снизится. Для тех из них, у кого стаж больше 14 лет, коэффициент станет вместо 0,93 сегодня — 0,90.

Предполагается, что практически для 80 процентов автомобилистов страховка подешевеет. Но это покажет время.

Фото: Инфографика «РГ»/ Антон Переплетчиков/ Владимир Баршев

Расчет страховых тарифов

Их можно рассчитать, когда соблюдается ряд условий:

  1. Страховщик должен обладать аналитическими данными о возможном риске, который может привести к несчастному случаю. Должны быть данные о среднем уровне страховой выплаты, а также по возмещению.
  2. Опустошительные события исключаются. То есть речь не идёт о цепочке событий, а только о конкретном страховом событии.
  3. Расчёты ведутся, когда страховщики знают примерное число будущих договоров.

Если присутствуют другие типы рисков, которые не имеют статистических данных, применяется такой метод. Страховщики прибегают к помощи экспертного метода, или же применяют аналогичные показатели. Эксперты поясняют тот или иной выбор аналогичных данных, которые применяются при расчёте.

Существует показатель, который отвечает за соотношение средних выплат при возникновении страхового случая к размеру суммы. Например:

  • когда выписывают медстраховку, коэффициент считается — 0,3;
  • если используется наземный транспорт – 0,4;
  • самолёты, катера, пароходы, вертолёты – 0,6;
  • другие виды собственности – 0,5;
  • денежные риски – 0,7;

При накопительном страховании берутся другие показатели, например, ставка-брутто. Так называемая премия по страхованию. Она состоит из нескольких частей:

  • тариф-нетто;
  • нагрузка.

Последний пункт помогает покрывать расходы страхового агентства по ведению его деятельности.

Тариф-нетто состоит из:

  • рисковой ставки;
  • накопительного взноса.

Таким образом, страхователь, используя страховую премию, формирует фонды для выплат, резервные фонды.

Отключение

Чтобы отключить «Базовый», необходимо подобрать предложение на замену. Описание действующих тарифов есть на https://moskva.mts.ru. Зайдите на сайт, кликните на блок «Тарифы и услуги». В выпадающем списке выберите «Мобильная связь».

Отказаться от «Базового» и перейти на новый тариф можно 3 способами.

  1. С помощью коротких команд. В блоке «Подключить» у большинства предложений прописаны USSD-команды для перехода. Просто наберите ее на телефоне, нажмите вызов и дождитесь ответного сообщения с результатами операции. Раз в месяц тариф можно изменить бесплатно. При подключении спишется только установленная абонентская. Если меняете чаще раза в месяц, за переход придется выложить 150 ₽.
  2. В личном кабинете. В верхнем правом углу на сайте МТС нажмите на иконку с человеком или кнопку «Войти». В выпадающем списке выберите «Мобильная связь», авторизуйтесь со своим номером. В личном кабинете кликните по «Управлению номером» и в блоке «Действия с номером» перейдите к «Смене тарифа». Выберите подходящий из списка, нажмите «Далее» и подтвердите действие. По завершении операции получите отчет в виде SMS.
  3. В контактном центре. Позвоните специалистам МТС и попросите перевести на подходящий тариф. В домашнем регионе с обслуживаемого номера набирайте 0890, в роуминге – +7 495 7660166, с других операторов – 8 800 2500890. Разговор в этих случаях будет бесплатным.

Если есть возможность, изучите тарифы заранее и выберите оптимальный вариант сами. Если нет – озвучьте желаемый список опций, услуг и ориентируйтесь на советы работника колл-центра.

Базовый коэффициент

В формуле сокращенно этот показатель обозначается как ТБ. Также базовый коэффициент называют еще и базовым тарифом.

Ранее эта переменная была постоянной и рассчитывалась на государственном уровне. Теперь же страховым компаниям установлен максимальный лимит цены, и для привлечения клиентов они могут устанавливать цены ниже этой суммы.

ТБ зависит от типа и категории автомобиля, а также от того, кто покупает страховку — физическое или юридическое лицо.

При выборе компании нужно понимать, что фирмы, которые уже давно на рынке и имеют большой опыт работы, редко берут базовый тариф гораздо меньше максимального. За эту цену они предлагают высокую надежность и гарантию беспроблемных выплат. При этом новые фирмы завлекают клиентов скидками, но при этом в ситуациях, когда необходима выплата, могут появиться проблемы. Базовый коэффициент различается у разных фирм.

Территориальный коэффициент

Сокращенно этот показатель обозначается как КТ. Эта переменная определяется по месту прописки владельца автомобиля. В тех случаях, когда владелец — это юрлицо, показатель определяется по месту регистрации транспорта.

КТ отражает то, насколько интенсивное движение в регионе пользования машиной. Чем больше поток машин характерен для города, тем выше коэффициент, поскольку значительно выше риск попадания в аварию. К примеру, в Москве и подобных крупных городах эта переменная равняется 2, а буквально в Подмосковье показатель снижается до 1,7. Если брать небольшие города, то там вообще КТ будет низким, вплоть до 1,1.

Найти эти показатели можно в специальных таблицах, где есть значения для каждого города и региона.

Базовая ставка Центрального Банка

Если рассматривать, что такое базовая ставка, применяя это к Центральному Банку, то это будет процент, под который ЦБ выдает кредиты обычным банкам. На деле это понятие звучит несколько по другому — ключевая процентная ставка, но некоторые называют ее базовой.

Это важный экономический показатель, которому уделяются пристальное внимание. Регулятор постоянно пересматривает значение ключевой ставки, за обновлениями пристально следят СМИ. Уменьшение или увеличение значения — все сказывается на экономике.

Значение особо важно для банков, выдающих кредиты населению и представителям бизнеса. Стандартно они делают это не за счет собственного капитала, а за счет средств, выданных ЦБ РФ. А выдает их регулятор не просто так, он тоже назначает проценты за пользование деньгами. Эти проценты — и есть базовая или ключевая ставка.

На сегодня ключевая ставка составляет 6% годовых. Это значит, что если вы взяли в банке кредит под 16% годовых, то чистый заработок банка — 10%, а 6% он отдаст Центральному Банку. Соответственно, повышение базовой ставки влечет увеличение процентов по кредиту.

Во времена кризиса, когда ключевая ставка достигала большого уровня, всегда отмечались большие ставки по всем кредитным продуктам. Именно тогда и кредиты выдавались под 30% годовых, и ставки по ипотеке достигали 20% и даже выше.

Ключевая ставка ЦБ РФ — прямой отражатель текущей экономической ситуации в стране. Если все ухудшается, процент увеличивается.

Коэффициент мощности

Показатель обозначается аббревиатурой КМ. Данный критерий зависит от мощности машины, измеряемой в лошадиных силах. Для транспортных средств с мощностью до 50-ти лошадиных сил, КМ составит 0,6, а до 70 лошадиных сил – 1. Если у машины мощность больше 100 л.с, то коэффициент идет на повышение. Например, для машин с мощностью больше 150 он составит 1,6.

Коэффициент ограничения количества водителей (КО)

В этом случае может быть только два значения данного показателя. Если количество водителей ограничено, то он равен 1, при этом каждый водитель учитывается при подсчете других коэффициентов. Если подписывать договор без ограничения водителей, то коэффициент будет равен 1,87.

Вторым вариантом имеет смысл воспользоваться, когда одним из водителей транспортного средства является гражданин с плохой историей вождения. Если выбрать страховку с ограничением, то его КБМ будет учитываться в формуле. В конечном итоге контракт будет намного дороже, даже несмотря на нейтральный коэффициент ограничения количества водителей ТС. В каждом случае необходимо индивидуально смотреть на ситуацию и просчитывать, как будет выгоднее сделать.

Коэффициент управления авто с прицепом

Коэффициент обозначается КПР. При его определении будет учитываться тип прицепа, а также вид транспортного средства и его назначение. Существуют специальные таблицы, в которых можно найти нужный вам тип прицепа и автомобиля и посмотреть, какому значению КПР это соответствует.

Коэффициент нарушений

Этот параметр учитывает нарушение правил и требований, выставляемых страховой компанией. Этот показатель имеет только 2 значения. Если нет нарушений, то он равен 1, а если есть, то 1,5. При этом достаточно всего одно нарушения, чтобы коэффициент увеличился в полтора раза. В тех случаях, когда нарушений несколько, этот показательно остаётся прежним (1,5).

Коэффициент срока страхования

КП – это срок страхования. Он также играет важную роль в определении конечной стоимости страховки ОСАГО. Здесь действует одно просто правило: чем продолжительнее срок договора, тем дороже его стоимость.

При страховке на год её коэффициент срока будет 1, а на 6 месяцев – 0,7. Также есть возможность оформления страховки на неделю, полмесяца, месяц. При этом показатель будет варьировать от 0,3 до 0,2.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *