Обязательное страхование автомобиля

Страхование автомобиля в России является обязательным. Оформление страхового полиса по российскому Законодательству – обязанность каждого автовладельца. Подразумевается, что страховка машины – это гарантия для ее владельца на случай непредвиденных ситуаций или ДТП. Человек, имеющий полис не несет убытков. Все или частичные расходы на ремонт транспортного средства берет на себя страховая компания.

Обязательное и добровольное страхование автомобиля

По законам Российской Федерации автовладелец должен произвести обязательное страхование автомобиля. Распространяется правило на всех владельцев транспортных средств. Обязательным является один единственный вид страховки – ОСАГО.

Без полиса страхования авто вы не сможете поставить его на учет. А если на дороге вас остановит автоинспектор и вы не предъявите ему страховку, то обязательно выпишет штраф.

Добровольное страхование – это дополнительный перечень услуг и страховых случаев, по которым производится возмещение ущерба. Покупка таких полисов является добровольной. Это такие виды страховки, как ДСАГО, КАСКО.

Обязательно ли ОСАГО, если есть КАСКО

Закон однозначно указывает, что у каждого автомобиля должна быть страховка ОСАГО. Отсутствие или присутствие страховки КАСКО роли не играет. В соответствии с нормами законодательства РФ, каждый автомобилист обязуется застраховать свою гражданскую ответственность перед тем как выехать на проезжую часть. Таким образом государство обеспечивает возможность для пострадавших в ДТП получить компенсацию убытков или на лечение.

Выбирать, оформлять ли ОСАГО, не приходится, а как обстоят дела с КАСКО? Это добровольная страховка, которую можно приобрести по желанию, чтобы защитить свое собственное авто.

Кому и когда что лучше – только ОСАГО или ОСАГО и КАСКО: практические рекомендации

ОСАГО – минимальный обязательный вариант страховки. Он позволяет не переживать о компенсации убытков кому-то другому, но не позволяет отремонтировать собственное авто. Если учесть бюджетную стоимость ОСАГО, оно действительно облегчает жизнь в случае чрезвычайной ситуации на дорого.

Вариант с одновременным оформлением ОСАГО и КАСКО сопряжен со значительными растратами и будет полезен владельцам премиальных транспортных средств.

Предыдущая Что такое ОСАГО и от чего оно защищает водителейКак забрать авто со штрафстоянки без страховки

ОСАГО

Полис страхования автомобиля ОСАГО предусматривает на случай ДТП компенсационную выплату за нанесенный ущерб третьим лицам до 400 тысяч рублей. Если при этом пострадали люди, то компенсация увеличивается до 500 тысяч рублей.

Если сумма ущерба превышает эти суммы, то разницу выплачивает пострадавшей стороне виновник аварии.

Страховая компания имеет право отказать в компенсационных выплатах по страховому полису в случае, если водитель транспортного средства находился за рулем в нетрезвом состоянии, если он скрылся с места ДТП и в некоторых других случаях.

Главный вопрос, который волнует водителей при покупке полиса обязательного страхования ОСАГО – это его цена. Ответить однозначно, сколько стоит страховка на машину нельзя. Эта сумма высчитывается индивидуально. Зависит она от:

  • возраста и водительского стажа автовладельца;
  • истории нарушений и аварийности водителя;
  • категории и мощности транспортного средства.

В среднем за полис ОСАГО владельцу легковой машины придется заплатить 10-12 тысяч рублей за один год.

Некоторые страховые компании для привлечения клиентов, предоставляют скидки на каждую последующую покупку страхового полиса. Но, действует она при условии аккуратного вождения в течение года. Если же у водителя случается ДТП, то, скорее всего, следующая покупка страхового полиса может оказаться для него более дорогостоящей.

Для чего оформлять ОСАГО

Аббревиатуру ОСАГО можно расшифровать как обязательное страхование автогражданской ответственности, что означает: избежать покупки полиса вам не удастся ни под каким предлогом. Но не нужно переживать по поводу дополнительных расходов, ведь страховка станет вашей палочкой-выручалочкой в случае непредвиденных ситуаций на дороге.

Оплатив услуги страховщиков один раз, вы можете быть спокойны: даже если въедете кому-то в зад или устроите более серьёзную аварию, компенсацию пострадавшей стороне выплатят страховщики.

Причём страховка выплачивается не только на ремонт автомобиля, но и на лечение участников аварии, которым не повезло.

Если авария произошла по вашей вине, ремонтировать личный транспорт придётся своими силами. ОСАГО не берёт на себя обязательств оплачивать ремонт виновнику.

Кто получит компенсацию по полису

Дисциплинированному водителю, ставшему жертвой автохама, материальную компенсацию выплатит страховая компания зачинщика аварии.

Бывают случаи, когда оба водителя одинаково нарушили правила и столкнулись. Случись такое, страховые компании каждому возмещают половину стоимости ремонта. При невозможности определить степень виновности участников столкновения придётся обращаться в суд для выделения процентного соотношения компенсационных выплат.

commons.wikimedia.org

Не следует вести себя на дороге беспечно, рассчитывая на то, что устроив ДТП вам не придётся ничего платить. Страховая компания может выделить пострадавшей стороне на ремонт автомобиля не более 400 тыс. рублей. А автовладелец, истративший на ремонт большую сумму, вправе требовать через суд компенсации недостающей суммы уже от вас.

Молодым и неопытным водителям есть смысл оформить дополнительно ДСАГО — дополнение к обязательной страховке. В этом случае, даже если изувечите престижную машину, страховщики покроют все расходы на ремонт, даже если на это уйдут миллионы рублей.

Список необходимых документов

Для оформления ОСАГО вы должны предоставить в выбранную вами страховую компанию:

  • паспорт (ваш и тех, кого запишете в полис);
  • технический паспорт автомобиля;
  • водительские права (ваши и всех тех, кому собираетесь доверять управление);
  • диагностическая карта авто;
  • заявление.

При наличии полного пакета документов страховой агент просто обязан выдать вам полис без каких-либо отговорок.

Нужно ли приезжать в СК лично

Чтобы оформить страховку, вовсе не обязательно тратить время на поездку в офис. Это можно сделать онлайн через сайт СК. Для начала убедитесь (на сайте Российского союза автостраховщиков), что можно приобрести в выбранной вами компании электронную страховку. И если она есть в списке, переходите на сайт СК и оформляйте полис через интернет.

После оплаты вам на имейл придёт электронный полис, который можно предъявлять инспекторам ГИБДД в смартфоне. Но желательно распечатать на принтере и всегда держать в бардачке под рукой бумажный вариант.

Как не нарваться на фальшивку

Чтобы не отдать свои кровные мошенникам и не нажить неприятностей, для начала зайдите в интернет и забейте в поиск слова «Банк России». А перейдя по ссылке на этот сайт, откройте вкладку «Субъекты страхового дела».

Сверившись с электронным «Справочником участников финансового рынка», вы узнаете, обладает ли данная СК лицензией. Разыщите этот сайт в интернете и сверьте данные. Может так случиться, что у страховщика закончился срок действия лицензии или она отозвана, ограничена, приостановлена. В этом случае приобретите обязательный полис в другом месте.

commons.wikimedia.org

Чтобы завладеть вашими денежками, мошенники могут прибегнуть к созданию сайтов-клонов, так что переходите на сайты страховщиков с официального сайта РСА.

Приобретая страховку у агента, проверьте на всякий случай его договор со страховой компанией.

Оформляя электронный полис, не прибегайте к помощи посредников. Заходите на сайт СК сами, копии документов загружайте самостоятельно и никому не доверяйте доступ и пароль в личный кабинет.

Надёжным средством защиты является QR-код, расположенный на документе справа сверху. Приложив к нему смартфон, можно проверить:

  • реквизиты страховой компании;
  • номер и дату выдачи полиса;
  • срок его действия.

Кроме этого, сверьте все данные о своём авто:

  • марка;
  • модель;
  • VIN-код;
  • государственный номер.

Если будет ошибка хоть в одной циферке, в случае чего вы не сможете получить страховую выплату.

Какие факторы влияют на цену ОСАГО

Сказать однозначно, во сколько вам обойдётся обязательный страховой полис, невозможно. На цену страховки влияет базовый тариф, плюс добавляются разные надбавки с учётом:

  • типа машины (грузовик или легковушка);
  • формы собственности (физ. или юрлицо);
  • региона регистрации авто;
  • стажа вождения водителя;
  • его возраста.

В тарифе также учитывается возраст и мощность машины, а ещё количество аварий, совершённых ранее страховщиком.

commons.wikimedia.org

Водителям, проездившим целый год аккуратно, предоставляется скидка на следующий полис. Её размеры колеблются от 5 до 50 %.

Кстати, страховка, оформленная через сайт компании, обойдётся водителю намного дешевле, чем её бумажный вариант.

Что предпринять, если попали в ДТП

Если вам не повезло, и авария всё-таки произошла, в пятидневный срок следует оповестить об этом страхового агента, заполнив европротокол. При нанесённом ущербе транспортному средству пишите заявление в свою СК. Если есть раненые люди, обращаться следует в страховую компанию, где застрахован зачинщик аварии.

Если вдруг окажется, что у страховщика закончилась лицензия или её отозвали, пишите заявление напрямую в РСА.

Денежную компенсацию или решение о ремонте авто за счёт страховки вам должны предоставить в течение месяца.

Как видите, обязательный полис ОСАГО всегда выручит вас и поможет избежать многих неприятностей, так что оформляйте его вовремя и всегда имейте при себе, выезжая из дому. Обойтись без ОСАГО можно только в одном случае – если машина безвыездно стоит в гараже.

ДСАГО

Полное название этого вида – добровольное страхование автогражданской ответственности. В самом названии страхового полиса уже содержится его суть – добровольность. Это означает, что никто не имеет права заставить автовладельца покупать такую страховку.

Заключить ДСАГО договор со страховой компанией человек может только по собственному желанию.

ДСАГО является по сути тем же ОСАГО, но заключается на добровольной основе для того, чтобы человек мог воспользоваться расширенными функциями в случае ДТП или другого происшествия.

В частности, максимальная сумма выплат по договору страхования автомобиля ДСАГО составляет до 3 миллионов, вместо 500 тысяч, предусмотренных в ОСАГО.

Такое увеличение весьма актуально в настоящее время, так как на дорогах появляется все больше и больше очень дорогих авто.

Полис ДСАГО оформляется, как добровольное дополнение к обязательному ОСАГО. То есть, по сути, владелец транспортного средства покупает расширенную страховку. Но, расширение функций непременно увеличивает цену полиса. В зависимости от набора дополнительных страховых выплат, стоимость полиса увеличивается на 1-4, а иногда и более тысяч рублей.

КАСКО

Такой вид страхования автомобиля, как КАСКО является наиболее полной защитой для автовладельца и его транспортного средства. В отличие от предыдущих видов страхования автомоблия, КАСКО предоставляет полную финансовую защиту. То есть, страхуется не только гражданская ответственность человека по отношению к третьим лицам, а и его собственное авто.

В случае дорожно-транспортного происшествия по этому виду договора страховая компания возмещает материальный ущерб, нанесенный машине. Причем, для назначения выплат не имеет значение, кто является виновником ДТП. Главное условие – водитель должен быть трезв и не нарушать процедуру оформления протокола.

КАСКО не является заменой ОСАГО. Этот вид страхования автомобиля, также как и ДСАГО, оформляется дополнительно к обязательному полису.

Максимальная сумма компенсации по КАСКО составляет 2 миллиона рублей. То есть, она полностью способна покрыть стоимость, пострадавшего авто. Но, нужно знать, что цена автомобиля устанавливается с учетом его износа. Она никак не может составлять 100% его начальной стоимости.

Цена полиса КАСКО зависит также от множества факторов: водительского стажа, стоимости авто и его запчастей и пр. В среднем, для бюджетной иномарки она составляет около 30-100 тысяч в год. Это может показаться, на первый взгляд, слишком дорого. Однако, если учитывать, что в случае ДТП страховая компания компенсирует автовладельцу полностью все убытки, то это не так уж и много.

Что покрывают?

Многие ошибочно полагают, что и ОСАГО, и КАСКО страхуют автомобиль, но это неверно.

ОСАГО страхует ответственность водителя перед иными участниками дорожного движения.

КАСКО страхует машину, собственность автовладельца. ОСАГО покрывает:

  • повреждения машины;
  • жизнь и здоровье, как водителя, так и пассажиров и пешеходов.

КАСКО покрывает лишь транспортное средство, без жизни и здоровья участков дорожного движения. В полисе может указываться дополнительное оборудование, подлежащее страхованию, например, камера заднего вида или стереосистема.

Цена полиса

Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.

ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.

Возмещение

Все, что касается выплат по КАСКО, определяется условиями договора. В нем расписывается, как и когда будет предоставлено возмещение, что является страховым случаем, учитывается ли износ деталей, упоминаются исключения и ограничения. Нужно очень внимательно изучать и приложение. Чаще всего именно там расписывают схему расчета, применяемые коэффициенты. Выплаты по этому виду защиты всегда получает автовладелец, купивший полис. Величина компенсации ограничивается стоимостью автомобиля или страховой суммой в договоре КАСКО.

При ОСАГО страховку выплачивают пострадавшим. Виновный водитель не получит ничего. Материальный урон компенсируется только с учетом амортизации и ограничен 400 000 рублей. Вред здоровью возмещается в сумме до 500 000 рублей. Компенсация предоставляется в течение 30 суток с момента оформления возникших убытков.

И по ОСАГО, и по КАСКО возмещение возможно как деньгами, которые после оценки ущерба переведут на счет получателя выплат, так и путем направления машины в ремонт на авторизованную СТО. Автовладелец в заявлении указывает, как ему было бы удобнее получить компенсацию – в денежной форме или в натуральной. Но окончательное решение о том, как будет восстанавливаться автомобиль, по закону остается за страховщиком.

ДТП

Если водитель виновен в ДТП, то всегда используется полис ОСАГО. Благодаря этому договору пострадавшие получат компенсацию. Но для ремонта автомобиля виновного, уже требуется КАСКО.

Если страхователь – пострадавший, то важно учитывать:

  • есть ли ОСАГО у виновника. При отсутствии полиса дело может затянуться;
  • какова величина ущерба, покроет ли его обязательный вид страховой защиты;
  • особенности условий добровольного автострахования.

Обращение за выплатами по договору страхования, повышает его стоимость при пролонгации. Значит, при небольших повреждениях пострадавшему выгоднее обратиться за возмещением по ОСАГО. Тогда эта страховка станет дороже для виновника, а для пострадавшего расходы на страхование в следующем периоде не увеличатся.

Как определить тип полиса

Говоря простыми словами, понять, какой вид страховки оформлен, поможет бланк полиса. По ОСАГО в верхней части документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу вида «обязательного страхования гражданской ответственности…». По КАСКО в форме бланка, в самом начале, указывается тип страховки.

Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.

Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Приводим таблицу, где кратко описывается, чем отличается КАСКО от ОСАГО.

КАСКО

ОСАГО

Что страхуется

Транспортное средство — его угон, утрата, повреждение

Гражданская ответственность владельца транспортного средства

Обязательность

Нет. Исключение — автокредитование

Да

Штраф за отсутствие

Нет

800 рублей

Цена полиса

От 5% от стоимости автомобиля

Диапазон значений ограничен законодательно

Срок действия договора

Определяется по соглашению сторон

Получатель возмещения

Владелец

Пострадавшие

Лимит страховых выплат

Стоимость автотранспорта с учетом износа или иная сумма, указанная в договоре

400 000 рублей компенсация вреда имуществу и 500 000 рублей — здоровью

Последствия банкротства страховщика

Полис становится недействительным

Возмещение выплачивается из средств РСА

Размер выплат

Максимальная выплата по ОСАГО определена законодательством. При причинении вреда имуществу потерпевшего она составляет 400 000 рублей. Если вред был причинен жизни и здоровью, лимит равен 500 000 тысяч. Конкретный размер компенсации определяется по результатам экспертизы.

Размер компенсации по КАСКО законом не регламентирован. Сумма прописывается в договоре и зависит от страховщика. Страхование может быть полным или частичным. В последнем варианте авто страхуется только от ущерба.

При полной страховке в список страховых случаев включает в себя угон и хищение. Размер выплаты зависит от состояния машины. Чем больше ее износ, тем меньше компенсация.

В отношении максимальной выплаты установлено правило, что она не превышает цены автомобиля.

Сравнение стоимости по таблице на примере машины среднего класса

Что же дороже? Стоимость полисов будет зависеть от марки автомобиля и страховой компании.

Можно сделать приблизительные расчеты на основе водителя 35 лет со стажем вождения 15 лет для автомобилей средней ценовой категории 2016 года. Цены в рублях представлены в таблице.

Модель автомобиля Примерная цена ОСАГО Примерная цена КАСКО
Audi A5 2016 10 982 53 740
BMW 3-Series 2016 9 610 46 125
Chevrolet Aveo 2016 8 237 16 329
Ford Focus 2016 7 550 21 524

Как можно видеть, цена КАСКО значительно выше. Это связано с тем, что данный полис покрывает больше рисков и дает возможность получить выплаты, даже если ДТП случилось по вине водителя.

Список видов транспортных средств

Итак, в соответствии с упомянутым выше документом, покупать полис ОСАГО нужно владельцам легковых автомобилей, как юридическим лицам, так и рядовым гражданам, в том числе индивидуальным предпринимателям. Кроме того, без автогражданки запрещается эксплуатировать:

  • тракторы, самоходные дорожно-строительные и другие машины;
  • автобусы любой вместимости пассажиров и прицепы к ним;
  • грузовики любой грузоподъемности и прицепы к ним;
  • легковые авто, используемые в качестве такси;
  • мопеды, мотоциклы, легкие квадрициклы;
  • троллейбусы, трамваи.

За отсутствие полиса ОСАГО при эксплуатации таких транспортных средств предусмотрен штраф восемьсот рублей. При этом нет ограничения на количество штрафов за отсутствие обязательной автостраховки. Если инспекторы ГИБДД остановят водителя, скажем, пять раз в течение одного дня, то совокупный размер штрафа составит четыре тысячи рублей.

Раньше прицепы нужно было страховать отдельно, теперь застраховать прицеп можно только в рамках полиса на транспортное средство. Покупать автогражданку обязаны все собственники транспорта с прицепом, исключая физических лиц, эксплуатирующих прицеп к легковому автомобилю.

Если нужно застраховать еще и прицеп, то при оформлении полиса на транспортное средство его собственнику нужно поставить в заявлении-анкете соответствующий чекбокс.

При расчете тарифа будет применен коэффициент КПр, увеличивающий стоимость обязательной автостраховки. При необходимости включения в полис возможности использования транспорта с прицепом, если речь идет о легковых машинах юрлиц, мотоциклах и мотороллерах, применяется КПр 1,16. В иных случаях применяются следующие значения данного коэффициента:

  • прицепы к самоходным дорожно-строительным машинам, а также тракторам, исключая транспорт без колесных движителей – КПр = 1,24;
  • прицепы-роспуски, полуприцепы, прицепы к грузовикам с разрешенной массой шестнадцать тонн и менее – КПр = 1,4;
  • прицепы-роспуски, полуприцепы, прицепы к грузовикам с разрешенной массой свыше шестнадцати тонн – КПр = 1,25.

В остальных случаях применяется значение КПр, равное единице, то есть стоимость обязательной автостраховки не увеличивается.

Стоимость автогражданки зависит от множества поправочных коэффициентов. Влияние на итоговую цену полиса оказывают место прописки собственника транспорта, возраст и стаж водителей, наличие или отсутствие ДТП по вине вписанных в страховку водителей и другие факторы, среди которых, например, мощность двигателя.

Однако тот же поправочный коэффициент в зависимости от мощности двигателя применяется только при расчете цены полиса для легкового автомобиля.

Учитывая территориальные различия и отличающуюся для разных видов транспорта формулу расчета, невозможно назвать конечную стоимость обязательной автостраховки. Но базовые ставки тарифа всегда неизменны, именно они перемножаются на различные коэффициенты.

В нижеприведенной таблице содержатся сведения о минимальных и максимальных значениях базовой ставки для всех типов транспортных средств, подлежащих страхованию в рамках системы ОСАГО. Данные значения определяет Центробанк России, страховые компании же вольны выбирать для расчета цены любое значение в рамках минимального и максимального значения базового тарифа.

При этом страховщики должны заранее определить значение базовых тарифов для конкретных регионов и населенных пунктов, а также опубликовать их на своих официальных сайтах.

Таблица 1. Тарифы базовые (ТБ) по автогражданке

таблица скроллится вправо

Тип транспорта Предельное
значение
ТБ в рублях
Минимально
допустимое
значение
ТБ в рублях
Легковые авто физлиц,
включая частных предпринимателей
4942 2746
Легковые авто юрлиц 2911 2058
Легковые авто-такси 7399 4110
Мопеды, квадрициклы и мотоциклы 1407 694
Грузовые авто с разрешенной массой
свыше шестнадцати тонн
7609 4227
Грузовые авто с разрешенной массой
шестнадцать тонн и менее
5053 2807
Автобусы с пассажирскими местами
более шестнадцати штук
5053 2807
Автобусы с пассажирскими местами
до шестнадцати штук включительно
4044 2246
Автобусы, используемые для работы
на регулярных маршрутах
7399 4110
Трамвай 2521 1401
Самоходные дорожно-строительные
и другие машины, тракторы, исключая
ТС без колесных движителей
1895 899
Троллейбусы 4044 2246

Вывод

Вывод из вышесказанного, можно сделать следующий:

  1. Любой автовладелец должен иметь полис обязательного страхования ОСАГО.
  2. Если человек желает расширить функции страховки по отношению к третьим лицам, то ему стоит купить в дополнение страховку ДСАГО.
  3. Для того чтобы получить компенсацию в случае ДТП за ущерб, нанесенный собственному автомобилю, владелец транспортного средства должен купить полис КАСКО.

Но, лучше, все же, ездить по правилам, быть за рулем внимательным и осторожным. Тогда значительно уменьшится риск того, что может пострадать ваш автомобиль или авто других участников дорожного движения. Но, самое главное, в безопасности будет жизнь и здоровье водителей и пассажиров. А это то, что никакими деньгами возместить не получится.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *