Почему страховые отказывают в ОСАГО?

Хотите пройти тест по материалам статьи после ее прочтения? ДаНет

На рынке страховых услуг складывается странная ситуация, когда человек хочет купить полис за свои кровные деньги, но ему отказывают в услуге. У людей, столкнувшихся с этим, справедливо возникает вопрос, о том, имеет ли право страховая компания отказать клиенту в страховке ОСАГО. Однако тут все не так просто, поэтому разберемся в этом подробнее.

Почему компании отказывают в оформлении ОСАГО

Чаще всего отказ страховой является совершенно необоснованным. Главная цель страховщика – это экономия собственных средств. Обязательное страхование становится убыточным, не спасает ситуацию и повышение тарифов.

Формальным поводом для отказа является отсутствие необходимых документов или бланков. Так же может компания перенести дату в страховании ОСАГО. Например, потребовать пройти повторный осмотр состояния транспортного средства.

Что по этому поводу сказано в законе

Без веских причин организация не может отказать в выдаче страховки. Убытки от работы – это не повод для отказа в заключении договора ОСАГО.

Владелец машины вправе самостоятельно выбрать, где покупать полис, и какой организации отдать предпочтение при оформлении. Если компания получила все необходимые документы, то клиенту должны продать полис. Такой порядок установлен ст. 426 Гражданского кодекса, а также ст. 1 Закона «Об ОСАГО».

В страховании установлены четкие правила: каждый автовладелец обязан иметь полис. Но как это право реализовать? Для начала необходимо определить, компания отказывает на законных основаниях или нет.

Законные случаи отказа в ОСАГО

Какие причины действительно являются серьезными, пояснил Российский союз автостраховщиков. Законных поводов отказаться заключить договор ОСАГО всего четыре:

  • неисправности в работе системы;
  • отсутствие доверенности у представителя;
  • отсутствие необходимой документации у автовладельца;
  • непредставление к осмотру транспортного средства.

Если получить страховой полис не удалось по другим причинам, то это уже нарушение закона.

Что делать, если незаконно отказали в оформлении полиса

Не нужно опускать руки, если получен отказ. Придется разбираться, почему страховщики не хотят оформлять полис. Не могут автовладельцу просто так отказать, если бланки закончились или машина у него не той модели. Отказ страховой можно оспорить.

Необходимые документы

Не зря говорится, что слово к делу не пришьешь. Поэтому, если отказываются выдавать полис ОСАГО на машину, необходимо требовать письменный отказ. Организация обязана направить так же отказное решение в Российский союз автостраховщиков.

Три документа требуются для опротестования подобного решения:

  • обращение в данную страховую организацию (заявление);
  • отказ в продаже полиса;
  • доказательства (запись, сделанная на флеш-карту или диск).

Если предоставляются ксерокопии документации по автострахованию, они должны быть заверены.

Сложность в том, что не все организации соглашаются предоставить письменный отказ о том полисе ОСАГО, что не оформили вам. Ведь отказ – это самый настоящий компромат на работу недобросовестного страховщика, официальное объявление: не могу выдать страховку. Могут просто сказать заявителю, что сегодня есть неполадки в работе автоматизированной системы, поэтому не удается выписать полис. По незнанию автовладелец может просто уйти, а на самом деле его права будут нарушены.

Можно использовать альтернативные способы фиксации, когда отказываются выдать отказ на руки. С этой целью используются камеры.

Когда начинается съемка, необходимо еще раз сообщить, что уполномоченные сотрудники предупреждены. В противном случае доказательство не будут иметь юридической силы. Снимать без предупреждения запрещается. Суд примет видеосъемку только в том случае, если будет иметься информация о предупреждении сотрудников.

Желательно, чтобы были свидетели того, что не продают полис. Показания, которые даст свидетель, также принимаются судом. Можно зафиксировать свидетельские показания на видео.

Порядок подачи жалобы

Что делать в первую очередь, так это составить план действий. Только действуя последовательно, можно добиться нужных результатов. Действия для обжалования:

  1. Получить письменный отказ или зафиксировать его иным способом.
  2. Предупредить страховщика, что вы не намерены пускать ситуацию на самотек. Возможно напоминание о РСА, суде и штрафах для нарушителей возымеют должный эффект.
  3. Грамотно составить претензию. Необходимо сделать ссылку на п. 1 ст. 4 Закона «Об ОСАГО» и п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».
  4. Отправить претензию о том, что вам не хотят продавать страховку, в контролирующие инстанции.

Отказом страховой организации заниматься будут должностные лица, имеющие соответствующие полномочия. Результаты исследования направят заявителю почтовой связью.

Есть несколько контролирующих организаций, куда можно направить претензию:

  • Российский союз автостраховщиков;
  • Банк России;
  • прокуратура;
  • Федеральная антимонопольная служба.

Страховой компании, которая отказывается работать по закону, придется платить штрафы. Размер взыскания установлен ст. 15.34.1 Кодекса об административных правонарушениях. По данной статье должностные лица могут быть оштрафованы на сумму до пятидесяти тысяч рублей.

Если страховая компания не окажет услуги, то можно возместить убытки, причиненные таким отказом. Для этого придется обращаться в суд.

Законные причины для отказа в выплате по ОСАГО

Несмотря на обязательный порядок оформления автостраховки ОСАГО, существует ряд обстоятельств, способных помешать пострадавшему в ДТП автовладельцу получить компенсацию за ущерб. Регламентируются они действующим Гражданским кодексом РФ (КоАП РФ), а также ФЗ №40 «Об ОСАГО».

Перечень оснований, по которым страховая с большой вероятностью откажет платить компенсацию:

  • несвоевременное уведомление СК о произошедшем инциденте;
  • задержка в подаче документов;
  • неполный пакет документов;
  • требования возмещения морального ущерба;
  • при обстоятельствах, в ходе которых ДТП произошло в процессе обучения вождению, тест-драйва автомобиля, при перевозке в авто груза, на погрузке или разгрузке ТС физического лица, в ходе пикета или забастовки или других форс-мажорных обстоятельств;
  • виновник или пострадавший в дорожно-транспортном происшествии не был вписан в полис ОСАГО;
  • вред причинен субъекту, застрахованному по соцпакету при исполнении служебных обязанностей;
  • в ходе ДТП вред причинен памятникам архитектуры, культурным сооружениям и т.д.

Учитывая все вышеуказанные обстоятельства, большинство ситуаций рассматриваются и выплаты будут начислены. Однако есть еще некоторые вполне законные причины, о которых в законодательных актах сказано довольно размыто, а трактовать их можно по-разному.

Большинство из них связано с установленными фактами подтасовки обстоятельств, мошенничеством либо же умышленным причинением вреда автомобилю. Все они прописаны в договоре со страхователем. К ним относятся:

  1. Банкротство СК.
  2. Вышел срок исковой давности.
  3. Фальшивый полис ОСАГО.
  4. Доказаны факты автоподставы.
  5. Обоюдная вина водителей-участников ДТП.
  6. Если пострадавший не предоставил ТС на осмотр до проведения экспертизы со стороны СК.

Мнение эксперта Миронова Анна Сергеевна Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании. Подписывая договор со СК, обязательно обратите внимание на перечень причин, по которым компания не выплачивает ущерб по ОСАГО. Если формулировки не точны, если сомневаетесь в правомерности правил, либо они вызывают дополнительные вопросы, задайте их специалисту или менеджеру своей компании. Помните, что страховщик будет искать любую мелочь, чтобы найти законные основания для отказа.

Если виновник скрылся с места ДТП

В законе «Об ОСАГО», в правилах «ОСАГО», а также в договоре со страхователем, СК пишет, что не возмещает ущерб при таких обстоятельствах. Однако, водитель должен все равно остаться на месте и оформить происшествие по форме. Тогда есть возможность получить компенсацию от организации РСА – Российского Союза Автостраховщиков.

О чем следует помнить, если виновник уехал с места ДТП:

  1. Не стоит пытаться догнать его.
  2. Вызвать полицию и дождаться сотрудников ДПС, правильно оформить происшествие.
  3. Собрать доказательства: к ним относятся записи с видеорегистраторов, информация от свидетелей ДТП, объяснения самого водителя, оформленные сотрудниками ГИБДД.
  4. Произвести фото или видео-фиксацию всех повреждений автомобиля.

Очень важно своевременно уведомить свою страховую компанию, предоставив им документы:

  • заявление об инциденте;
  • протокол ДТП и справку из ГАИ;
  • копию паспорта и водительских прав.

Этот же пакет документов следует подать и в РСА, и в течение 20 дней ждать рассмотрения заявления.

Мнение эксперта Миронова Анна Сергеевна Юрист и адвокат по автомобильному праву. Специализируется на административном и гражданском праве, страховании. Не стоит в подобных делах опускать руки и пускать ситуацию на самотек. Если личность виновника ДТП будет установлена, то есть возможность получить компенсацию и от СК.

Отказ при оформлении по европротоколу

Европротокол – это упрощенная схема оформления дорожно-транспортного происшествия. Закон «Об ОСАГО» регламентирует ситуации, при которых его возможно заполнить и сэкономить время себе и другим участникам дорожного движения. К таким случаям относятся:

  1. В инциденте нет пострадавших людей.
  2. В ДТП участвовало не более 2 авто.
  3. Оба водителя имеют полисы автогражданской ответственности.
  4. У участников аварии единое мнение по поводу обстоятельств происшествия.
  5. Ущерб не превышает более 100 тыс. рублей.

В случае несоблюдения одного из условий, водители, использовавшие упрощенную возможность оформления ДТП, могут не получить возмещение.

Кроме того, при заполнении бланка Извещения необходимо очень подробно описать все нюансы произошедшего по установленным правилам. Нарушение данных правил грозит отказом СК в выплате возмещения.

Вот несколько случаев, при которых водитель рискует остаться без компенсации:

  • извещение составлено без страхового случая: например, водитель врезался в препятствие, то бишь он сам является виновником ДТП;
  • полис одного из участников аварии просрочен, недействителен либо является фальшивым;
  • видимый ущерб превышает 100 тыс. рублей;
  • извещение заполнено не по форме, с исправлениями, заполнено карандашом;
  • бланк имеет видимые повреждения, вызывает сомнения в подлинности.

В таких случаях существует возможность получить выплаты посредством обращения к финансовым омбудсменам либо обратиться в суд с требованием возместить ущерб.

Отказ по компенсации можно оспорить в установленном порядке, однако у водителей больше шансов на положительный исход дела при условии, что все остальные требования СК были выполнены. Страховщик был уведомлен о ДТП с места аварии, не было пострадавших, и т.д.

Аварию вызвал водитель, который находился в нетрезвом состоянии

Ситуация, когда пьяный водитель спровоцировал ДТП, может считаться самым несправедливым действом, ведь кроме материального ущерба пьянство за рулем уносит большое количество жизней.

С юридической стороны, страховая компания обязана оплачивать компенсацию потерпевшей в ДТП стороне, однако довольно часто она выставляет регрессные требования к виновнику.

Иногда недобросовестные страховщики затягивают сроки принятия документов с подобными обстоятельствами, так как дело о регрессе не всегда на руку СК. Соответственно, пострадавший может сначала долго ждать, а потом не получить в итоге ничего.

Что делать в таких ситуациях, подскажет КоАП РФ и ФЗ «Об ОСАГО». В случае затягивания сроков, необоснованном отказе, страхователь вправе подать досудебную претензию руководству СК, после чего обратиться в суд. В таких обстоятельствах необходимо подать копии жалоб на компанию в РСА и Нацбанк РФ.

Отказывают, когда у виновника нет страховки

Законным считается отказ страховой компании при отсутствии у виновника полиса ОСАГО. Это достаточно логично, ведь незастрахованная ответственность – это дело совести. Если у виновника присутствует полис КАСКО, это не спасет ситуацию: СК выплатит виновнику по КАСКО за ущерб его автомобиля, так как он не страхует ответственность водителя, а лишь материальный ушерб.

Виновник в такой ситуации получает штраф в размере 800 рублей, а возмещение ущерба пострадавший будет требовать через суд.

Если у виновника оказался липовый полис ОСАГО

В 2019 году фальшивый полис ОСАГО – это скорее исключение, нежели правило. Осознанность водителей в РФ уже достаточно высокая и многие понимают выгоду и конечно же опираются на нормы законов.

При выявлении у виновника ДТП поддельной автогражданки, страховая компания не будет выплачивать компенсацию, поскольку это приравнивается к отсутствию полиса в целом. Виновник должен будет оплатить штраф, а пострадавший вправе обратиться в суд за требованием возмещения ущерба.

Отказ после трасологической экспертизы

Юридическая практика знает множество примеров дел, когда пострадавшая сторона получала отказ от СК по возмещению ущерба. Происходит так в случаях, когда трасологическая экспертиза (ТЭ) доказывала, что автомобиль не был в ДТП либо авария произошла ранее.

Как правило эксперты ТЭ не ошибаются, однако иногда недобросовестные компании все же используют эту лазейку для того, чтобы избежать возмещения ущерба. Оспорить данное решение можно, проведя независимую ТЭ, которая выявит реальные повреждения в результате ДТП, после чего автовладелец вправе обратиться с заключением в суд.

Незаконный отказ страховой

Большинство юристов, имевших дело со страховыми компаниями, утверждают, что 99% СК стараются снизить количество выплат по страховым случаям, ищут всякую зацепку, чтобы переложить вину на клиента.

Мы собрали перечень так называемых «лазеек», которые используют недобросовестные СК:

  • водитель, якобы, умышленно причинил вред транспортному средству;
  • пострадавший не имел при себе водительских прав;
  • истек срок действий ТО автомобиля, попавшего в аварию;
  • отсутствие дополнительной добровольной страховки, например страхования жизни или ДОСАГО.

Знание и понимание этих причин смогут помочь пострадавшим в ДТП защитить свои права.

Получая отказ СК по одной из неправомерных причин, либо трактование правил ОСАГО в свою пользу, всегда требуйте от компании письменный отказ или письменное пояснение.

При возникновении вопросов, обязательно проконсультируйтесь с юристом и подавайте досудебную претензию, после чего обращайтесь в суд.

Как составить досудебную претензию в СК

Досудебная претензия – обязательная процедура перед подачей в суд. Оформление происходит в письменном виде, где должны быть указаны:

  • сведенья о СК;
  • данные о страхователе;
  • объяснение ситуации;
  • финансовые требования страхователя;
  • банковские реквизиты;
  • дата и подпись.

Досудебная претензия в страховую по ОСАГОДосудебная претензия. Стр. 2

Для подтверждения данных следует прикрепить следующие документы:

  • паспорт страхователя;
  • водительские права;
  • копия полиса автогражданки;
  • извещение о ДТП, справка из ГИБДД, Европротокол;
  • заключение экспертизы;

Досудебная претензия подается в письменном виде в канцелярию СК с присвоением входящего номера. Срок рассмотрения – 10 рабочих дней.

При неудовлетворительном ответе или игнорировании вы имеете право обращаться в суд и писать жалобу в РСА.

Документы для обращения в суд

Для обращения в суд, автовладелец должен подать исковое заявление, которое содержит все те же сведения, что и с в досудебной претензии, с одним лишь дополнением – все требования должны быть подтверждены ссылками на законы.

В пакет документов входит:

  1. Копия паспорта и водительского удостоверения.
  2. Исковое заявление с изложением всех требований: выплаты возмещения, штрафа, неустойки за просрочку компенсации.
  3. Извещение об аварии, справки и другие документы, подтверждающие факт инцидента.
  4. Копия досудебной претензии и ответа на неё, если он есть в письменном виде.
  5. Заключение экспертизы.
  6. Копии квитанций на другие расходы, связанные с процессом.
  7. Документы, подтверждающие право собственности на авто.
  8. Акты от страховщиков, подтверждающих оценку ущерба.

Исход судебного разбирательства напрямую зависит от хорошего юриста, правильно оформленного иска, всех документов и, конечно же, убедительности истца.

Ответственность и штрафы за отказ

Если услуга страховщиком не оказывается, а законных оснований для этого нет, представителям компании можно напомнить, что им грозит серьезная санкция, установленная КоАП РФ. Раньше на должностное лицо накладывался штраф в размере 25 тыс. руб., а на юридические лица – 50 тыс. руб.

С 2016 года наказание ужесточили: теперь принудительное заключение ОСАГО с навязанными услугами или полный отказ в предоставлении страховки чреват суммой в 20-50 тыс. руб. должностному лицу и штрафными выплатами в 100-300 тыс. руб. для организации. Вряд ли компании захотят рисковать, ведь объем штрафа сопоставим с заработком от нескольких десятков договоров.

Что делать, если спорить нет времени

Иногда на рассмотрение дела в российской судебной системе уходит от нескольких месяцев до полугода. И не каждый готов выдержать длительные прения, все это время оставаясь без страховки. Поэтому, если желание купить полис ОСАГО неизменно сталкивается с требованием приобрести дополнительный продукт, можно пойти на хитрость. Изначально клиент соглашается на смежные услуги, а потом требует расторгнуть заключенное соглашение и вернуть денежные средства в полном объеме в течение 5 суток. В рамках закона этот период именуется «охлаждение”, допускается отказаться от продукта и забрать деньги.

Если нет времени и желания спорить со страховой компанией, можно воспользоваться аналогичными услугами электронного страхования. С 2016 года услуга стала доступной от всех известных компаний, которые представлены на рынке финансовых услуг. Процедура оформления проходит в режиме реального времени и длится не более часа. Это отличный вариант, когда бланк договора нужен срочно и без дополнительных условий.

К покупке полиса ОСАГО необходимо готовиться заранее. Также стоит иметь в виду, что некоторые страховые компании стараются под различными предлогами отказать клиенту, если он не желает оформлять полный перечень услуг. Но не нужно поддаваться на такие ухищрения недобросовестных организаций. Зная свои права и осознавая, что закон стоит на стороне автовладельца, можно отстоять свою позицию и заключить именно тот договор, который хотели изначально.

Предыдущая Как оформить ОСАГО и какие документы нужныПолис ОСАГО для иностранных граждан в России

Иные действия

Имеется альтернативный вариант действий, когда отказываются выдавать полис автогражданской ответственности. Договор по ОСАГО является предложением, сделанным для всех граждан, поэтому некоторые автовладельцы рискуют пойти по другому пути: отправляют заявление почтовой связью или лично передают под роспись сотруднику компании.

Когда заявление передается лично, необходимо проследить, чтобы его зарегистрировали, а на втором экземпляре проставили входящий номер и дату принятия.

Если сделать эти действия, то будет считаться, что человек застраховал свою гражданскую ответственность. Останется только дождаться страхового случая и обратиться к страховщику за деньгами. Некоторые юристы утверждают, что страховая не может отказать в выплате, поскольку будет два необходимых документа:

  • договор, являющийся офертой;
  • заявление, подтверждающее его принятие.

Но здесь есть значительный риск. Если страховая компания выступит с иском, то вообще можно остаться без возмещения, поэтому лучше отказаться от идеи обмануть страховщиков. Давайте лучше следовать правильно установленному порядку, поэтому желательно обратить внимание на другие фирмы, имеющие возможность застраховать автомобиль, и оформить полис там.

Как правильно подаётся претензия при отказе

Что делать, если страховая компания отказывает в страховании автомобиля ОСАГО? В этом случае, если автолюбитель не желает долгих разбирательств, он может подать претензию на действия сотрудников компании.

Для этого существует два возможных способа:

  1. Самостоятельно предоставить заявление с претензией в офис страховой компании, которое впоследствии будет передано руководству.
  2. Направить претензию в головной офис компании с помощью Почты России заказным письмом.

Бланк заявления оформляется в двух экземплярах в соответствии с предусмотренными для этого правилами. В обязательном порядке ставится печать, после чего один экземпляр остаётся на руках у автолюбителя.

Стоит отметить, что при использовании услуг Почты России, рекомендуется направлять именно заказное письмо с уведомлением о его доставке, так как нередко встречаются случаи, когда обычные письма не доходят до адресата либо страховая компания намеренно бездействует, а так у гражданина остаётся определённый рычаг давления.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *