КАСКО при продаже автомобиля

Можно ли возвратить суммы за КАСКО при продаже машины – часто очень волнующий вопрос у автомобилистов. Ведь в отличие от ОСАГО плата за КАСКО существенно больше и остаток средств может быть тоже значительнее.

В одних случаях заявителю будет выплачено причитающееся, а в иных ситуациях совсем ничего. В связи с чем главную информацию по этой проблеме лучше всего изучить предварительно, до оформления страхового соглашения.

Что по этому поводу говорит закон?

Если вы решили продать машину, то знайте, что законом предусмотрена возможность возврата страховки КАСКО при продаже автомобиля. Но есть некоторые тонкости, и исход точно не определён: быстрая выплата, а возможен и отказ в ней организацией.

Помните, что страхователь обладает правом расторгать соглашение по КАСКО в досрочном порядке, когда пожелает, и не объясняя причин (ст. 958 ГК РФ).

Страховщик не наделён таким правом, и разрыв соглашения по его инициативе может делаться исключительно по конкретным серьёзным причинам и лишь через суд (гл. 48 ГК РФ).

Т.е. разного вида уведомления, сделанные в одностороннем порядке, от страховой организации о расторжении соглашения являются правомерными. В этой ситуации клиент обладает правом потребовать разрешения спора в судебном порядке, который скорее всего выиграет.

А вот само расторжение соглашения в досрочном порядке делится на 2 вида:

  • Безучастное.
  • Инициативное.

Безучастное расторжение страхового соглашения

Это происходит, когда машина «погибнет» из-за причин не страхового характера (война, радиация, самовозгорание машины). В этой ситуации в соответствии со ст. 958 ГК РФ предусмотрен возврат страховых сумм.

Он является обязательным, но может быть частичным: возвращению подлежат суммы за оплаченный период страховки, которая уже не может действовать в силу того факта, что сам предмет страхования отсутствует (автотранспортное средство).

Но есть одна тонкость: продажа или любое схожее действие с автомобилем (аренда, наследство, дарение, лизинг) не будут основанием для безучастного расторжения соглашения.

Это произойдёт, лишь когда не будет самого объекта – машина уничтожена.

Т. е., если авто цело, причём вне зависимости от того, где и у какого лица оно находится (не исключая даже угон), то страховое соглашение продолжит своё действие. И прекратить его сможет лишь инициативное расторжение.

В этом случае при возврате оставшихся сумм организация не вправе производить удержание из неё так называемых расходов на ведение дела (РВД) и уплаченных прежде возмещений, если они имели место до уничтожения машины.

Инициативное расторжение страхового соглашения

Это возможно, когда авто цело, при этом не важен его статус. Оно может быть инициировано обеими сторонами:

  • Страховщиком – исключительно через суд.
  • Страхователем – лично через подачу заявления организации.

Тут снова применяется ст. 958 ГК РФ, описывающая следующее:

«Если страховое соглашение расторгается в досрочном порядке по инициативе клиента, уплаченные страховщику деньги не подлежат возврату, если это не предусматривается соглашением».

Правда солидные организации в соглашениях указывают этот возврат. При этом цена КАСКО, как правило, находится в прямой зависимости от уровня репутации компании.

Если застраховываете автомобиль в недавно открытой организации, демпингующей с расценками, сначала внимательно изучите раздел соглашения о досрочном прекращении действия и условиях возврата оставшейся суммы.

В связи с этим к выбору организации нужно подойти, обращая внимание на их расценки, но и на выгодность условий возврата. При продаже машины иному лицу полис продолжит действовать.

Что необходимо предпринять для расторжения соглашения в досрочном порядке?

Потребуется направить заявление о досрочном расторжении соглашения в страховую организацию.

Информацию по его заполнению можно узнать на месте, но обычно, оно пишется в произвольной форме. У различных компаний правила могут отличаться, в некоторых организациях есть спецбланки для подобных ситуаций.

Чтобы вернуть КАСКО при продаже автомобиля, вместе с заявлением необходимо представить определённые бумаги:

  1. Оригинал полиса КАСКО.
  2. Паспорт гражданина.
  3. Копия паспорта транспортного средства (ПТС).
  4. Договор купли-продажи (если клиент продал авто).
  5. Квитанции об уплате взносов.

Когда отдаёте бумаги, запрашивайте заверенную компанией копию заявления, отмеченную как принятое. Такая пометка будет гарантировать успех обжалования действий организации в суде.

Если же страховщик (брокер) не станет принимать заявление клиента, нужно выслать документ на их адрес заказным письмом с уведомлением (сохраняйте квитанцию).

Расторжение соглашения возможно и доверенным лицом, которое должно иметь заверенную нотариально доверенность.

Само соглашение о страховании будет считаться расторгнутым с даты обращения (заявления) страхователя к компании по этому поводу. Важно! Выплаты возврата по остатку все организации должны производить из расчёта дней остатка времени страхования.

Порядок оформления

Обращаясь в офис страховщика, важно знать, как происходит возврат страховки КАСКО. Все что вам необходимо, это выполнить несколько простых шагов.

Порядок оформления возврата:

  1. Подготовка документов. Прежде чем обращаться в центральный офис финансовой компании, будьте готовы изучить правила и понять, есть у вас право на досрочное расторжение страхового соглашения или нет. Далее предстоит подготовить полный пакет документов. Что именно вам потребуется, рассмотрим ниже в нашей статье.
  2. Визит в офис и заполнение заявления. В офисе потребуется заполнить бланк заявления, в котором указать:
  • личные и паспортные данные;
  • номер страхового полиса;
  • причину расторжения;
  • реквизиты личного счета;
  • перечень документов, которые прикладываете к заявлению;
  • дату, подпись и расшифровку.

Крупные страховщики самостоятельно заполняют документ и дают своему клиенту для ознакомления и подписи.

3. Получить копию заявления. По итогам визита у клиента на руках должна быть копия заявления, с отметкой о принятии. Документ пригодится в том случае, если организация нарушит сроки возмещения или вовсе не перечислит средства

Важно! Обращаться в офис страховщика стоит как можно скорее, поскольку считать возврат неиспользованной страховки по КАСКО сотрудник будет с даты подачи заявления.

Документы, которые понадобятся

Для возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля потребуется полный пакет документов. Полный перечень всегда представлен в правилах добровольного страхования.

Пакет документов включает в себя:

  • личный паспорт страхователя и собственника;
  • оригинал бланка КАСКО;
  • справка с банка, в случае досрочного погашения договора кредитования;
  • документ, подтверждающий прекращение права собственности (если машина продана);
  • реквизиты личного счета, куда перечислить средства.

Как можно разорвать договор

Страховой договор (как ОСАГО, так и КАСКО) по закону можно разорвать следующими способами:

  1. Расторжение страхового договора по взаимному соглашению, когда стороны не имеют друг к другу претензий. Это самый простой способ для гражданина вернуть КАСКО и занимает меньше всего времени (достаточно просто написать заявление).
  2. Расторжение договора досудебной претензией (все жалобы только в письменном виде). Когда на словах договориться не удалось или страховщики вообще не реагируют на просьбы о возврате КАСКО.
  3. Через суд. Самый долгий и затратный по времени, средствам и нервам способ. Применяется как крайняя мера. Клиентам страховщиков следует помнить, что суд может вынести вердикт и не в их пользу (смотря что содержится в договоре, который подписывает клиент).

Примеры из судебной практики

Разбирательство между страхователем и финансовой организацией – частое явление, которое встречается в судебной практике из-за отказа возврата по КАСКО. Автовладельцы обращаются, когда страховщик нарушает сроки выплаты или вовсе отказывает в выплате.

В первом случае все проще, так как нарушены права страхователя. Этому есть официальное подтверждение, согласно которому банк принял документы для расторжения договора.

Что касается второго случая, то тут, как правило, решение происходит в пользу страховщика. Как уже было сказано, если по полису ОСАГО условия возврата денежных строго оговорены, то по КАСКО – выплачивать деньги при расторжении договора или нет, решает только страховщик.

Важно! Страхователь должен знать, что расходы, связанные с рассмотрение дела, оплачиваются самостоятельно.

Конечно, в редких случаях бывают исключения, когда суд принимает сторону клиента. Это возможно, если страхователю удается доказать, что финансовое учреждение нарушило условия договора. Однако на практике такое случается крайне редко.

Пример из судебной практики №1

Истец подал иск с требованием признать недействительным договор в части страхования КАСКО, здоровья и жизни.

Поскольку суд не смог установить, как истцу была предоставлена возможность отказаться или принять дополнительную услугу в виде страхования в компании «Автолайт», помимо этого, ему не предоставлено право выбора страховой компании. Этот факт суд расценил как действие по принуждению.

Таким образом, суд установил, что нарушено право потребителя, предусмотренного ст. 421 ГК РФ. Суд принял решение в пользу истца.

Пример из судебной практики №2

В судебную инстанцию обратилась правозащитная организация с требованием признать пункт автокредита об обязанности страхователя оплатить страхование жизни и КАСКО не действительным.

Юристам удалось доказать, что требование о страховании является обязательным и страхователь подписал условия по принуждению, так как не имел другого выбора.

Суд принял сторону истца и обязал финансовое учреждение выплатить заемщику страховую премию за КАСКО и за полис защиты жизни в сумме 65 000 руб.

Получится ли обойтись без соглашения

Не во всех случаях прямое расторжение соглашения будет выгодным клиенту и позволит добиться возврата денег по КАСКО при продаже автомобиля, ведь правила вводятся компанией, и из суммы могут вычитаться РВД и прошлые возмещения.

Цена РВД может быть крайне различной: от 5 до 50%. В среднем зачастую сумма подобных расходов равна 25% от остатка.

С возвратом возмещений вопрос неоднозначный, и эта проблема вызывает многочисленные споры в судах. И тут всё в основном зависит от правил страховщика. Солидными организациями данный пункт в условия возврата обычно не включён.

Например, определённые условия «УРАЛСИБ» предусматривают:

  • при расторжении соглашения, если истекло 40% периода действия полиса, величина возврата пропорциональна остатку дней;
  • при расторжении соглашения, если не истекло 40% периода действия полиса, величина возврата равна 60% от пропорционального расчёта;
  • вычитаются суммы страховых случаев;
  • размер РВД равен 5% от величины возврата.

Как обойтись без больших расходов?

Для этого предусмотрена возможность вернуть суммы за оставшийся период страховки без расторжения соглашения: полис можно продавать вместе с авто, набавив приблизительную сумму возврата к общей цене.

В этой ситуации приобретателю авто необходимо обязательно посетить страховщика для корректировки соглашения на его имя.

В соответствии со ст. 960 ГК России застрахованное имущество (включая и автомашину) переходит к другому владельцу вместе с правами по соглашению. И если в его условиях не прописано иное, то выплата остатка по КАСКО не производится.

Вот по этой причине при продаже правильнее рассчитываться в частном порядке, прибавляя величину возврата к цене машины и получая все денежные средства на руки при оформлении сделки. Остаток по КАСКО будет включён в стоимость авто.

Также можно обойтись без соглашения КАСКО, если после продажи машины будет куплен другой автомобиль.

В этой ситуации, когда в условиях компании прописывается такая возможность, оставшаяся сумма страховки не будет переходить приобретателю вместе с машиной, а останется на балансе у страховщика.

И когда решите застраховать новый автомобиль, то данные деньги автоматически будут зачтены в обновлённой страховке, зачастую без удержания РВД, т. к. соглашение не расторгается, а лишь вносятся изменения в него.

Что делать, если затягивается возврат суммы?

Как правило, возврат производится, как только заявление от страхователя принято, наличными в кассе. Но иногда в организациях предусматривается зачисление на счёт в банке.

В этой ситуации перечисление денежных средств может задерживаться в пределах 14 дней. Бывает, что организации беспричинно задерживают возврат КАСКО при продаже автомобиля.

В этом случае надо обращаться к руководителю отделения организации с жалобой в письменном виде, и лучше в её тексте упомянуть о возможной подаче иска в случае невыполнения законных требований.

Если все равно страховая компания не захочет выполнять требования клиента, то придётся подавать жалобу в соответствующую надзорную организацию, позвонив на бесплатный телефонный номер (по регионам) или направив написав на и-мейл. Не забудьте указать номер страховки и сведения из гражданского паспорта.

Раньше обращаться требовалось в Федеральную службу страхового надзора, затем этот вопрос регулировала Федеральная служба по финансовым рынкам, а с 2013 г. данную функцию исполняет подразделение ЦБ РФ.

Жалобы отдают в онлайн-приемную. Подробно ознакомиться с итогами наказаний страховых компаний можно в сегменте административного производства.

Если и это не возымело никакого положительного действия, тогда необходима подача иска в судебный орган, хотя до этой крайней меры обычно дотягивают компании, в отношении которых ведётся процедура банкротства, либо они близки к этому. И тогда денежные средства будет получить несколько сложнее.

Полезные советы

Помните, что точкой отсчёта дней для размера возврата служит не дата в договоре купли-продажи, а заявления. В связи с этим необходимо сразу после продажи машины явиться в организацию.

Если по условиям страховой компании права на полис КАСКО переходят к покупателю, то невозможно расторжение соглашение от собственного имени, даже если явитесь к агенту с лицом, приобретшим машину.

Всегда внимательно знакомьтесь со страховыми соглашениями, с обновлениями их условий. Главное – тщательно изучите условия соглашения. А при необходимости приобретения нового полиса поможет более тщательный поиск страховой компании.

По какой формуле рассчитывается компенсация?

Т. к. правила добровольного страхования у каждой компании собственные, то общей формулы для расчёта сумм не потраченной части страховки нет.

Как правило, страховыми организациями используется методика как при прекращении договора ОСАГО. Только в случае расторжения договора КАСКО в досрочном порядке, на РВД будет удержано не 23%, а больше – от 25% до 40%, а иногда и 50%.

Помимо этого, компанией из общей суммы премии будет удержана величина выплат, осуществлённых по страховым случаям при условии, что они наступали.

Остальную сумму делят на общее число дней всего времени действия полиса КАСКО. Далее она множится на оставшееся число дней страховки. Возврат денежной суммы, подсчитанный этим методом, осуществляется наличными деньгами или на счёт клиента в банке.

Страхователь сам выбирает наилучший для себя вариант получения компенсации, который он указывает в заявлении на возврат денег по КАСКО.

Зачем нужна страховка при автокредите

Отдавая машину под оплату частями, компания рискует своими собственными средствами. Ведь иногда ситуация складывается таким образом, что клиента просто невозможно обязать к погашению оставшегося долга (ввиду его смерти, пропажи или в связи с тяжелой болезнью). И тогда дилерам ничего не остается, кроме как закрыть данный платеж, оставшись в минусе.

Чтобы снизить вероятность возникновения подобных проблем, автосалоны требуют от покупателей оформления дополнительного страхования, обеспечивающего финансовую защиту жизни. Но выгода от упомянутого договора предусматривается для обеих сторон. И выражается она в следующем:

  • СК получает страховую премию в качестве дополнительного дохода;
  • Автовладелец, в случае утраты трудоспособности, может претендовать на компенсационную выплату, эквивалентную сумме его задолженности;
  • Банку также полагаются небольшие отчисления от агентства, за согласие в погашении кредитного платежа вместо заемщика.

Как можно вернуть деньги за страховку по кредиту (через «ВТБ страхование», «РЕСО-Гарантия» или другие конторы), и получится ли возобновить аннулированный полис по закрытию рассрочки, узнаем ниже.

Виды обязательного страхования

Обязательное КАСКО при покупке автомобиля через автосалон, по способу оплаты частями, включает в себя несколько разных программ, направленных на обеспечение материальной защиты:

  • Движимого имущества (стандартный пакет услуг, предусмотренный для покрытия расходов за ремонт ТС застрахованного лица);
  • Гражданской ответственности (вступает в силу только при ДТП с участием третьих транспортных средств. Но ущерб возмещается исключительно пострадавшим лицам, а не владельцу полиса);
  • Здоровья (дополнительная опция СК, отвечающая за оплату лечения клиента).

Чаще всего, при автокредитовании водители просят оформить все три пакета КАСКО. Но иногда компании ограничиваются только страховкой жизни.

Какие страховые компании оформляют возврат

На вопрос о том, можно ли вернуть страховку жизни по автокредиту, мы уже ответили. Теперь самое время рассмотреть список авторитетных организаций, дорожащих своей репутацией. В него входят:

  • «Сбербанк России»;
  • «Росгосстрах»;
  • «ВТБ 24»;
  • «Россельхозбанк»;
  • «Ренессанс»;
  • «Газпромбанк»;
  • «Совкомбанк»;
  • «Альфа-страхование»;
  • «Русфинансбанк»;
  • «РЕСО-Гарантия»;
  • «Промсвязьбанк»;
  • «Ингосстрах»;
  • «Райффайзенбанк Аваль».

Важно знать! Именно в перечисленных компаниях водители могут без суда и дополнительных разногласий с агентами вернуть деньги за страхование жизни при автокредите. В иных учреждениях подобный вопрос вызовет массу лишних проблем, которые коснутся и самого владельца движимой собственности.

Основные условия возврата денег

Для того, чтоб возвратить неиспользованный капитал по КАСКО, после полного погашения рассрочки клиент должен написать соответствующее заявление и передать его сотрудникам банка. В заполненном бланке следует указать причину отказа от дельнейшего обеспечения финансовой защиты со стороны СК. Сама процедура возмещения средств начнется только после следующих шагов заемщика:

  • Предъявление выписки о внесении последнего платежа по кредиту;
  • Письменное обращение в компанию с просьбой о возврате неистраченного капитала.

В остальном скорость течения процесса зависит от агентов, рассматривающих дело (по закону, на вынесение окончательного вердикта им отводится не больше 10 дней).

Также стоит упомянуть, что при согласии фирмы («РЕСО-Гарантия», «Ингосстрах», «Русфинансбанк» и т. д.) на возврат GAP страхования по автокредиту сумма компенсации будет высчитываться только исходя из средств, внесенных по полису. Поэтому, при наличии франшизы, размер возмещенного капитала заметно уменьшиться.

Как отказаться от страхования жизни

Как уже многие привыкли, при получении рассрочки на машину оформлять КАСКО просто необходимо. Но на самом деле СК и банковские структуры попросту пользуются неопытностью своих клиентов, выдвигая им подобные условия. Ведь по закону Российской Федерации, каждый гражданин сам вправе решать: застраховывать ему свою жизнь и движимое имущество или нет. А вот отказаться от подобной услуги при получении кредита на авто можно двумя способами:

  • Путем корректировки договора (в соответствии с регламентом страховых компаний, водитель сам вправе выбирать наиболее подходящий пакет опций и устанавливать срок действия документа, исходя из своих финансовых возможностей);
  • После получения соглашения от банка (имея на руках разрешение на покупку ТС в рассрочку, человеку не обязательно подстраиваться под условия, выдвинутые СК, так как они отказать в оформлении полиса уже не смогут).

Но перед тем, как аннулировать соглашение, заранее убедитесь, что это действительно того стоит. Ведь упомянутый документ обеспечивает и вашу защиту тоже.

Мы узнали, можно ли вернуть страховку по автокредиту и куда необходимо обращаться для получения своих денег. В заключение добавим, что в некоторых случаях оформить полис, а потом досрочно его расторгнуть, намного выгоднее, чем отказаться от него вообще. Ну а для того, чтоб сильнее углубиться в данный вопрос, водителям нужно пролистать автомобильные формы, и посмотреть, как такие спорные ситуации решаются на практике.

Оставить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *